주식투자액 예금 전환… 펀드·변액보험 활용을 <br>적금 줄여 적립식 펀드 늘리고 변액보험에 월 70만원 불입<br>주택청약저축 현상태 유지하고 연금저축으로 노후자금 준비를
Q : 중소기업에 다니고 있는 맞벌이 부부입니다. 30대 초반의 결혼 2년 차 새내기 부부입니다. 전세에 살고 있는데 2년 뒤 6,000만원 정도를 추가로 올려줘야 합니다. 1년 후에는 자녀 출산 계획도 있습니다. 내집 마련은 5년 후로 생각하고 있습니다.
부부가 450만원을 벌고 있습니다. 매달 ▦정기적금 70만원 ▦적립식 펀드 50만원 ▦변액보험 30만원 ▦개인연금(세제적격) 34만원 ▦실손의료보험 20만원 ▦주택청약저축 20만원 ▦입출금통장 66만원 ▦생활비 160만원 등으로 쓰고 있습니다.
추가로 여유자금 5,000만원은 주식 투자를 하고 있고 이중 2,000만원은 대출을 받은 것입니다. 전세자금과 내집마련을 위한 방법을 알려주세요.
A : 2년 후 전세자금 상승으로 인한 추가자금, 내집 마련을 위한 돈, 자녀출산 및 노후자금등을 마련하기 위해서는 지출을 줄여야 합니다. 동시에 저축을 늘리는 방식으로 자산 포트폴리오를 재조정해야 하는 시기입니다. 지금과 같은 변동장세에서 대출을 포함한 직접투자 금액 5,000만원은 시급히 투자처를 바꿔야 한다고 봅니다.
큰틀에서 먼저 말씀드리면 전세자금은 정기적금과 적립식펀드, 정기예금으로 모으면 됩니다. 내집 마련을 위해서는 적립식펀드와 변액연금, 주택청약저축을 활용하면 되고 노후대비용으로는 적립식펀드와 변액연금, 연금저축을 이용하기 바랍니다. 의료비는 지금처럼 실손의료보험으로 대비하면 됩니다.
이를 하나씩 풀어서 설명해 드리겠습니다.
먼저 2년 후 전세자금 마련을 위해서는 정기적금과 적립식펀드 가입을 추천합니다. 가입 중인 정기적금 70만원은 물가상승률 대비 저금리로 50만원으로 조정이 필요합니다. 변동장세에서도 매월 일정하게 금액을 분산투자 해 위험성 대비 수익이 기대되는 적립식펀드는 50만원에서 100만원으로 불입금액을 늘려야 합니다.
금융기관에서 판매되고 있는 적립식펀드는 국내주식형과 해외주식형 등의 상품이 있습니다. 투자성향에 따라 안정형부터 공격적 성향의 상품이 있습니다. 현재 30대 초반의 젊은 나이이기 때문에 공격적인 투자를 권유합니다.
둘째로 주택청약종합저축통장이 내집 마련을 위한 청약조건을 만들어 주기 때문에 주택마련자금은 변액보험 활용을 추천합니다.
주택청약종합저축통장은 전 금융기관 1인1계좌 개설로 세제혜택을 받을 수 있는 상품입니다. 공공ㆍ민영주택 모두 청약 할 수 있으므로 20만원 가입은 적절하다고 보입니다. 이 상품은 긴급자금 필요시 담보대출도 가능합니다.
변액보험은 주택마련자금을 위한 중장기적인 목표에 맞춰 매월 70만원씩 불입하기 바랍니다. 주식과 채권에 분산투자하기 때문에 적정 수익이 기대되며 불입 10년 내에는 일부 자금 중도인출 및 추가 납입 기능을 활용할 수 있습니다. 납입 10년 후부터는 비과세혜택을 받을 수 있고 연금으로 전환도 가능합니다.
셋째로 직장인 세제혜택의 필수인 세제연금을 적극 권장합니다. 연간 400만원까지 소득공제가 가능하며 10년 납입 후 55세 이후 연금 수령이 가능합니다. 노후자금으로 이용할 수 있으며 세금 절세 효과가 크다고 볼 수 있습니다. 단 5년 이상 분할해 수령해야 한다는 점을 유의해야 합니다. 만일 위 조건을 어기면 기타소득세 22%를 납부해야 합니다.
넷째, 평균수명 연장으로 100세까지 상해, 질병으로 인한 병원비 부담을 줄일 수 있는 실손의료비보험의 가입은 필수입니다. 현재 실손의료보험에 들어있으므로 걱정할 필요는 없습니다.
다섯째, 비상자금은 필수인데 매월 66만원(14%)을 입출금식 통장에 넣고 있으니 비상자금 마련에는 적격입니다. 1년 후 자녀출산시나 기타자금이 필요할 때 이용하는 게 좋습니다.
여섯째, 현재 생활비가 소득대비 많습니다. 힘들겠지만 생활비를 160만원에서 90만원으로 줄여 저축비중을 늘려야 합니다. 아울러 자녀출산 등으로 인한 비용과 교육비를 위한 저축이 별도로 필요합니다. 그러기 위해서는 노후자금용, 자녀교육용 등 용도에 따라 변액연금 가입을 하는 게 좋습니다.
마지막으로 대출 2,000만원을 포함해 주식투자 금액으로 5,000만원을 운용 중인데 변동장세에서는 안정적인 투자처로 갈아타야 합니다. 적정한 시기에 맞춰 정기예금으로의 전환을 고려하기 바랍니다.
위에서 말씀 드린 내용을 정리한다면 전세자금과 내집 마련 및 노후자금 준비를 충분히 할 수 있을 거라 생각합니다.
※ 실전재테크의 지상 상담을 원하는 독자께서는 ▦장단기 재테크 목표 ▦구체적인 자금 지출ㆍ수입 등 재테크 현황 ▦알고 싶은 금융상품 등을 구체적으로 적은 편지를 서울경제 금융부 e-메일(skdaily@hanmail.net)로 보내주세요.
< 저작권자 ⓒ 서울경제, 무단 전재 및 재배포 금지 >
