초저금리시대 재테크 어떻게…

금리우대·비과세·대안상품 적극 활용을

인터넷·저축銀이용하면 우대금리 '쏠쏠'

비과세 상호금융·장마상품등 수익 '짭짤'

고수익률 원할땐 金관련 대안상품 적절

초저금리시대 재테크 어떻게…

금리우대·비과세·대안상품 적극 활용을인터넷·저축銀이용하면 우대금리 '쏠쏠' 비과세 상호금융·장마상품등 수익 '짭짤' 고수익률 원할땐 金관련 대안상품 적절

문승관 기자 [e-mail]

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한국은행이 기준금리를 0.5%포인트 내려 연 2.0%에 맞췄다. 2개월 연속 0.50%포인트씩 인하하면서 또다시 사상 최저치를 경신했다. 이에 따라 은행 예금 금리는 3%대로 곤두박질쳤고 마땅한 투자처를 찾지 못한 채 떠도는 대기성 자금을 뜻하는 단기 부동자금만 사상 최고 수준으로 늘고 있다. 이 같은 초저금리 시대에서도 발품을 팔다 보면 한 푼이라도 더 높은 이자를 받는 길이 있다.

◇“한푼이라도 더”...금리우대 상품 적극 활용=은행의 인터넷 상품은 일반 예·적금에 비해 금리가 높다. 국민은행의 경우 기본 정기예금 상품인 ‘국민수퍼정기예금’ 1년 만기의 금리가 3.0%인 데 비해 인터넷 전용 상품인 ‘e-파워정기예금’은 1년 만기 금리가 3.6%다.

또 보통예금 상품인 ‘KB star*t통장’을 먼저 만들고 ‘e-파워정기예·적금’에 가입하면 0.3%포인트가 더해진다. 신한은행도 인터넷 전용인 ‘U드림 정기예금’(1년 만기 기준)의 금리가 최고 연 4.2%로 정기예금 상품 중 가장 높다.

하나은행은 인터넷뱅킹으로 가입하는 고객에게 0.1%포인트의 우대금리를 적용하고 있고 외환은행은 인터넷으로 가입 시 거치식 상품은 0.2%포인트, 적립식 상품은 0.1%포인트의 금리를 더 얹어준다.

특히 정기 예·적금을 통해 목돈을 마련하고자 한다면 저축은행 상품을 고려해볼 만 하다. 1년제 정기예금 기준으로 전북의 한일저축은행이 연 7.3% 금리를 제공하고 있고 부산과 부산2저축은행이 각각 연 6.8%를, 중앙부산저축은행 연 6.5%, 경기·진흥저축은행 연 6.2%를 적용하고 있다.

이밖에 세람, 인성, 한주저축은행은 1년제 정기적금에 연 7.5%의 금리를 제공하고 있고 서울저축은행은 연 7.4%의 금리를 적용한다.

◇비과세·세금유대 상품 적극 활용=금융상품을 잘 찾아보면 정부에서 한시적으로 세제 혜택을 주거나 세금을 우대해주는 상품도 꽤 많다.

신협과 농·수협 지역조합, 새마을금고 등 상호금융기관에 예·적금을 가입하면 이자에 대해 비과세 혜택을 받을 수 있다. 올해부터 은행 세금우대 저축의 한도가 2,000만원에서 1,000만원으로 줄어든 반면 상호금융기관 예금의 비과세 한도는 2,000만원에서 3,000만원으로 늘어났다.

일반적으로 은행에 예금을 하면 이자의 14%가 소득세로, 소득세액의 10%(1.4%)가 주민세로 각각 부과돼 총 15.4%의 세금을 내야 한다. 그러나 상호금융기관 예금의 이자에는 1.4%의 농어촌특별세만 붙는다.

상호금융기관과 시중은행에 같은 금리로 같은 금액을 예치했다면 1년 뒤 세금을 떼고 받는 이자는 상호금융기관 예금이 16.5% 더 많다. 한시적으로 세제 혜택을 주고 있는 상품으로는 정부가 작년 10월 금융시장 안정을 목적으로 비과세 혜택을 주기로 한 ‘장기 적립식 주식형펀드’와 ‘장기 회사채펀드’가 대표적이다.

장기 주식형펀드는 국내 주식시장에 자산의 60% 이상을 투자하는 국내 주식형펀드에 적립식으로 3년 이상 가입할 경우 배당소득에 대한 세금을 내지 않아도 된다. 납입액 중 일정 비율(5~20%)은 소득공제도 해준다.

국내 회사채나 금융채 기업어음(CP) 등에 투자하는 장기 회사채펀드에 3년 이상 가입해도 이 기간 발생한 배당소득에 대해 5,000만원까지 비과세 혜택을 주고 있다. 근로소득자라면 비과세와 소득공제 혜택을 받을 수 있는 ‘장기주택마련상품’도 관심을 가져볼 만하다. 가입한 지 7년 이상이면 이자소득세(세율 15.4%)가 면제된다.

이 밖에 연금펀드 등 금융투자회사들이 세금우대를 적용해 내놓은 상품도 있다. 상품에 세금 우대상품이라고 표시돼 있다. 세금우대종합저축 상품에 가입할 경우 만 20세 이상은 1,000만원까지, 60세 이상의 생계형 대상자는 3,000만원까지 소득세를 16.5%가 아닌 9.5%만 내면 된다.

◇대안·단기상품 투자에도 관심=좀 더 높은 수익을 원한다면 금 관련 대안상품이나 수시입출금식예금(MMDA)등에 투자하는 방법도 있다. 현재 시중은행 중에서는 국민·신한·기업은행이 금 관련 상품을 판매하고 있다. 지금까지 금 관련 예·적금의 수익률은 다른 예·적금이나 펀드에 비해 높은 편이다.

계좌를 통해 금을 거래하는 신한은행 ‘골드리슈금적립’상품은 지난해에만 무려 42.7%의 수익률을 올렸다. 수수료 등을 고려해도 40% 정도는 챙길 수 있었다는 계산이 나온다. 기업은행의 ‘윈클래스 골드뱅킹’은 지난해 1월 출시 이후 지금까지 평균 53.3%의 수익을 냈고 지난해 6월부터 판매된 국민은행 ‘KB골드투자통장’은 현재까지 평균 16.4%의 수익률을 기록하고 있다.

단기적으로 돈을 어떻게 운용해야 할지 마땅치 않은 경우 수시입출금식예금(MMDA) 등 단기 상품이 유용하다. 우리은행의 ‘고단백 MMDA’는 1,000만원 이상 맡겨두면 연 2.1%의 이자가 붙고 예치 기간이 100일을 넘어가면 연 3.4%의 이자율이 적용된다. 하나은행의 ‘수퍼플러스’ 통장은 하루만 맡겨도 연 2.25%의 이자가 지급된다.

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