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Q: 월급은 특근 수당 등을 포함해 세후 250만원입니다.
입사 10개월 차에 부모님께서 급한 자금이 필요하셔서 적금을 해약해 1,000만원을 드리고, 그 후 적금으로 모은 돈과 300만원을 빌려 보증금 2,000만원 아파트에 들어갔습니다.
이제 300만원을 다 갚고, 새로 재테크를 시작하려고 합니다.
아직 할 줄 아는 재테크는 적금, 예금, 종합자산관리계좌(CMA)통장 정도고요. 안정적인 것을 추구합니다. 현재 동생 두 명과 함께 살고 있습니다.
고정지출로는 주유비 6만원, 아파트관리비 등 16만5,000원, 생필품 및 식비 20만원, 핸드폰요금 7만원, 청약 10만원, 보험 2만원, 동생 용돈 30만원, 월세 30만원, 여행자금으로 모으는 자금 10만원, 제 용돈 40만원입니다.
제 이름으로 되어있는 다른 보험들은 어머니께서 납입해주고 계시구요. 회사동료와 친구들의 경조사비는 제 용돈에서 해결하려고 노력하고 있습니다. 주변에서 미혼은 월급의 75% 이상, 적어도 50%이상은 저축을 해야한다는 이야기를 들을 때마다 속상하고 기운이 빠집니다. 저의 재테크 목표는 ▦비상금만들기 ▦결혼자금 준비하기 ▦차바꾸기 입니다. 목표기간은 3년~5년입니다.
A: 재테크 목표가 비상금 만들기, 결혼자금 준비, 차 바꾸기라고 하셨습니다.
먼저 한정된 소득에서 저축이나 투자의 비중을 높이려면 지출에 대한 통제가 필요합니다.
보다 중요하고 긴급한 재무목표를 달성하기 위해서 덜 중요하고 긴급하지 않은 지출을 통제해야 합니다.
이런 원칙하에 고정비라고 말씀하신 지출의 내역을 살펴보았습니다.
전체 지출 중 81만5,000원은 고정비로 그 비중이 33%입니다.
이 비용은 생활에 필수적이며 조정하기 힘든 부분입니다.
먼저 본인의 용돈을 20만원으로 줄이고, 동생 용돈도 30만원에서 20만원으로 줄여 나오는30만원의 저축과 투자를 더 하도록 합니다.
기타자금으로 목적 없이 모으던 자금에 결혼자금, 차 바꾸기, 비상자금이라는 이름을 지어주고, 매월 꾸준하게 저축하길 권해드립니다.
말씀하신 재무 목표 중 차 바꾸기는 긴급하거나 중요하지 않은 재무목표로 생각됩니다.
이에 재무목표를 정할 때 후 순위로 설정하시는 것이 좋을 것입니다.
지금 가장 중요한 재무목표는 결혼자금 준비입니다.
이 목표를 달성하기 위해서 월100만원의 자금을 적립식펀드와 재형저축으로 나누어 투자와 저축을 병행합니다.
적립식 펀드는 성장형과 중소가치주에 나누어 투자합니다.
펀드를 고를 때에는 지금 당장의 성과에만 집착할 것이 아니라, 3년 이상 운용된 펀드중 설정액이 지속적으로 증가하고 펀드의 성과가 상위 30%이상을 유지하는 펀드매니저가 잘 바뀌지 않는 펀드를 골라야 합니다,
재형저축은 정부에서 소득 5,000만원 이하의 급여소득자와 3,500만원 이하의 자영업자에게 재산형성의 기회를 제공하고자 비과세라는 혜택을 부여한 것입니다.
금리도 4%대로 높게 출시됐고 분기당 300만원까지 납입하실 수 있습니다. 가입 시 통장을 2개 정도는 만드시길 권해드립니다. 은행마다 우대 금리 조건 등이 다른 만큼 꼼꼼히 비교해서 가입해야 합니다.
갑자기 자금이 필요하여 재형저축을 해약을 할 때 통장 1개만 만들었다면, 그때부터 다시 7년을 부어야 비과세가 됩니다.
또 세법이 바뀌어 비과세가 없어진 후라면 재가입의 기회가 없어질 수 있습니다. 처음부터 2개를 가입해 놓았다면 한통장을 해약하더라도 나머지 다른 통장으로 만기까지 지속 불입하여 비과세혜택을 받을 수 있습니다. 만약 재형저축보다 조금 더 높은 수익률을 원하시면 하나는 재형저축으로 안정적으로 가져가고 다른 하나는 증권사에서 선보인 재형저축 펀드에 가입하는 것도 방법입니다.
본인의 노후자금에 대한 준비가 필요합니다.
"결혼자금 모으는 것도 빠듯한데 무슨 노후 자금이냐?"라고 물으실 수 있습니다만 당장 긴급하지 않지만 중요한 재무목표인 노후자금 준비를 지금 시작할 필요가 있습니다.
지금은 10만원으로 시작하지만 소득이 증가하면 조금씩 자동이체를 늘리시기 바랍니다. 연400만원까지는 소득공제의 효과도 누리실 수 있습니다.
보험은 가입되어 있다 하셨지만 꼭 필요한 실손보험이나 암보험은 가입이 되어 있는지, 보장금액과 기간은 충분한지 확인하시기 바랍니다.
보장성 보험은 보장기간은 길게, 보험료가 오르지 않는 비갱신형으로 가입하셔야 합니다.
비상자금은 최소자금으로 소득의 5% 정도를 배정하였습니다.
설계가 너무 빡빡하다고 생각하실 수 있습니다. 지금 재무적으로 힘드신 상황으로 생각됩니다. 지금의 어려움을 잘 극복하시면 행복한 미래로 보상 받으실 것으로 믿습니다. 원하시는 재무목표를 달성하시어, 행복한 가정 꾸리시기 바랍니다.
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