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Q. 오는 5월에 결혼할 예비 신부입니다. 재테크에는 관심이 많지만 마땅히 상담할 곳도 없고 해서 그 동안 혼자서 자금을 굴리고 있습니다. 지출은 ▦적금 100만원 ▦연금저축 25만원 ▦저축성보험 21만원 ▦부친 보험 20만원 ▦휴대폰 10만원 등입니다. 자산으로는 펀드계좌에 210만원이 있고 CMA통장에도 120만원, 은행 계좌에 120만원 등이 있습니다.
올해까지 비과세 상품이 있다고 하는데, 가입해야 하는지 여부부터 현재 재테크 설계를 잘하고 있는지 등이 궁금합니다. 결혼 후에도 현재 하고 있는 일은 계속할 예정이고, 아이는 결혼 후 2년쯤 가질 계획입니다. 어떻게 자금운용 계획을 짜야 할지 자세한 설명 부탁합니다.
A. 인생의 큰 전환기인 결혼을 앞둔 상담자께 먼저 축하를 드립니다.
새로운 출발과 함께 미래의 설계를 위하여 재테크의 기본 원칙을 중심으로 살펴보겠습니다.
첫째는 효율적인 지출의 통제입니다. 상담자의 금융지출을 제외한 생활비와 용돈에 대한 언급은 없었으나, 직장인의 소득은 정해져 있는 반면 지출은 본인의 의지에 따라 변할 수 있습니다. 따라서 소비 지출을 합리적이고 효율적으로 관리하여 계획적인 소비가 중요하다 하겠습니다. 둘째는 자산의 운용 비중을 지켜나가자는 것입니다. 안전성 자산만으로는 효율적인 재테크가 되기 어렵습니다. 이에 따라 적절한 수준의 금융 자산은 투자자산으로 운용할 것을 권유해 드립니다. 상담자의 경우 맞벌이 부부이며 새 출발을 하는 신혼임을 감안하면 적극적인 포트폴리오를 권해드립니다.
셋째는 미래의 목표와 실질수익을 중심으로 관리할 것을 권합니다. 본인의 미래 목표에 따라 장단기 상품을 구분하고, 비록 과세가 되는 상품이더라도, 세금을 공제한 실질 수익을 기준으로 판단을 하면 좋겠습니다.
해외 연구에 의하면 전략적 자산배분(SAA)이 자산운용 성과의 90% 이상을 좌우한다고 합니다. 현재 상담자의 금융 지출을 보면 적금과 보험이 비슷한 비중으로 되어 있고, 안전성 자산만으로 구성이 되어 있습니다.
결혼을 하게 되면 소득원이 2곳이 되고 젊은 세대임을 감안하면 투자 자산의 비중을 50% 이상으로 유지하는 적극적인 포트폴리오를 권해드립니다.
다만, 투자 경험이 적으시다면 경험을 쌓을 때까지 부담이 없는 금액으로 시작해서 점점 늘려가는 것이 좋겠습니다. 투자 경험을 쌓는 동안은 주가지수를 추종하는 인덱스 펀드가 무난할 것으로 생각하며, 각 금융회사별로 주가 수준에 따라 다양한 방법으로 적립금액을 자동 조절하는 서비스가 있으니, 활용하시면 도움이 될 듯 합니다.
투자 상품은 단기 성과를 추구하기 보다는 중장기 운용이 원칙이 되어야 합니다. 이에 따라 장기적인 재무 목표와 연계하여 계획을 세우면 좋겠습니다.
현재 보유중인 연금저축은 당분간 현재 수준을 유지하는 것이 좋습니다. 현재 수입을 감안하면 연말 공제 후 과세표준이 높은 수준이 아니기 때문입니다. 앞으로 세금 부담율이 높아져서 절세 상품의 증액의 필요하다고 판단이 되면 현재의 연금저축의 증액보다는 투자상품인 연금 저축 펀드를 추가로 가입하여 투자 상품 비중을 늘리는 게 바람직합니다.
저축성보험은 꾸준히 불입하시고 출산으로 인한 휴직으로 인하여 불입 부담이 생기게 되면 해약 보다는 일시 불입을 중지하는 기능의 활용을 고려해 볼 만 합니다. 그러나 불입 중지시 약간의 수수료 부담과 기대한 경제적인 목표 달성이 어려우므로 신중하게 판단할 필요가 있습니다. 상품이 만기시 연금 전환이 가능한 구조라면 연금으로 전환해 계속 유지하는 것이 신상품 가입으로 인한 비용의 절감과 복리효과, 비과세 혜택의 유지 등으로 유리합니다.
현재 불입중인 적금은 만기가 되면 적립식 펀드로 운용하는 것이 낫습니다. 투자 상품 경험이 적다면 최소한의 금액으로 인덱스 펀드를 가입해 경험을 쌓는 것도 방법입니다. 또한 행복한 삶을 위한 자기 투자를 위하여 적정액의 적금을 권해 드립니다. 미래에 여행이나, 본인을 위한 투자자금으로 목돈을 준비하는 것도 슬기로운 재테크의 좋은 방법입니다.
행복하고 건강한 삶을 위하여 효율적인 소비, 안전성 자산과 투자자산의 배분을 통한 포트폴리오의 유지, 자기 자신을 위한 투자가 어울려서 행복하고 건강한 삶의 기초가 될 것입니다. 아무리 좋은 계획도 실천하지 않는다면 의미가 없습니다. 성공적인 재테크를 위해서는 지금 바로 실행 하시기 바라며, 위 제안대로 체계적인 재테크 습관을 들이고 자신이 정한 원칙을 지켜낸다면 성공적인 재무목표 달성이 이루어질 것입니다.
▦맞춤형재테크의 지상 상담을 원하는 독자께서는 ▦장단기 재테크 목표 ▦구체적인 자금 지출ㆍ수입 등 재테크 현황 ▦알고 싶은 금융상품 등을 구체적으로 적은 편지를 서울경제 금융부 e-메일(skdaily@hanmail.net)로 보내주세요.
이상도 우리은행 투체어스대치중앙센터 PB팀장
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