[맞춤형 재테크] 월급 160만원 사회 초년생, 종잣돈 마련 어떻게…

장기투자 비중 낮추고 적립식 펀드 편입을

월급의 30% 미만으로 생활비 등 씀씀이 줄이고

주택청약·재형저축 등 세제우대 상품 적극투자

체크카드 사용도 큰 도움

Q : 안녕하세요 저는 25세 여자 1년차 사회 초년생입니다. 160만원 남짓한 월급을 재테크 하는 법에 대해서 알려 주세요 현재 50만원은 생활비로 소비하고 있으며 변액보험 및 적금 등으로 총 99만원 정도를 고정으로 투자하고 있습니다.

A : 우선 어려운 시기에 취업에 성공하신 것을 진심으로 축하 드립니다. 질문자는 미혼여성인 사회 초년생으로 돈을 불리는 첫 재미를 느끼며 미래를 위한 종잣돈을 만들 수 있는 재테크의 사실상의 황금기라고 보셔도 좋을 듯합니다.

재테크 수칙 첫 번째는, 소비는 월급의 30% 미만으로 줄여야 한다는 점입니다. 사회초년생의 재테크 목적은 결혼 준비자금 내지는 주택마련자금이라는 종잣돈 마련입니다. 또한 자녀 양육 등의 고정비가 없으므로 마음먹기에 따라 소비를 충분히 줄일 수 있는 여력이 있습니다.

질문자는 월급의 50% 이상을 투자하고 있지만 연금 등 장기투자 비중이 지나치게 많아 다소 부담스러워 보입니다. 더군다나 7년 이내에 결혼을 하게 되어 중도해지를 한다면 비과세 혜택도 못 받고 복리효과도 얻지 못하는 결과를 낳을 수도 있습니다. 따라서 재무목표를 보다 분명히 하여 투자 상품의 만기별 리모델링이 절실해 보입니다.

우선 추천하고 싶은 상품은 재형저축입니다. 지난 3월6일 서민 생활 안정을 위해 부활한 재형저축은 금리나 세제 면에서 우대를 받는 상품으로 가입대상은 총 급여 5000만원 이하 근로자이거나 종합소득금액 3,500만원 이하 개인사업자입니다.

가입조건을 충족한다면 최소 7년 이상 (최장10년) 분기당 300만원으로 연간 1,200만원 이내에서 가입할 수 있습니다. 이자소득이 전체 비과세인 재형저축은(단, 농특세는 부과) 장기 재테크를 보수적이면서도 안정적으로 투자하려는 서민들에게 적합한 상품입니다. 제공금리는 최고 4.6%까지 가능하니, 최근과 같은 저금리 시대에 딱 맞는 상품입니다. 최초 가입 시만 제시 소득구간에 해당되면 되므로, 이런 매력적인 상품을 놓치지 않길 권유합니다.

주택청약종합저축도 또 다른 고금리 상품입니다. 2년이 상 가입시 3.3%의 고금리가 보장(단, 이자율은 변경 가능)되며, 청약기회 및 소득공제 효과까지 있어 사회초년생에게는 가장 인기있는 상품입니다.

재테크 수칙 두 번째는 위험관리를 효과적으로 하기 위해 월급의 10%를 보험으로 준비해야 한다는 점입니다. 그 중에서도 의료실비보험을 필수입니다. 재테크를 방해하는 가장 큰 적은 저금리가 아닌 예상치 못한 목돈 발생입니다.

의료실비 보험은 병력이 있거나 치료중인 질병이 있는 경우 가입이 거절될 수 있기 때문에 건강할 때 미리 가입하는 것이 좋습니다. 질문자의 경우 가입 중인 실손 보험 2개가 있는데, 의료실비가 실손 보상되어 2개를 가입했더라도 중복보상이 되지 않는다면 1개를 해약하는 것이 좋습니다. 종신보험의 경우 미혼이라면 사망보장보다 질병보장을 강화해서 설계하는 것이 유리합니다.



또한 가입된 보험 중에 세제적격 연금저축의 확대를 권유합니다. 연금저축은 최고 400만원까지 소득공제를 받을 수 있어서 노후대비와 절세를 함께 노릴 수 있는 적절한 상품입니다. 월 34만원 정도를 가입하면 최대 소득공제를 다 받을 수 있으니 연말정산의 최고의 꽃은 바로 자타공인 세제적격 연금저축일 것입니다. 특히 올해부터는 분기별 한도 금액이 없어져서 연말에 400만원까지 한꺼번에 가입할 수 있으며 가입하면 즉시 절세 효과가 나타납니다. 400만원까지 불입할 경우 가입자의 소득수준에 따라 2만6,4000원에서 최대 167만원까지 세금을 절약할 수 있습니다.

지난 5월 한국은행 금통위에서 기준금리를 2.5%로 인하했습니다. 대부분 적금 상품들의 수익률이 3%를 하회해 체감 실질금리는 사실상 마이너스 권역입니다. 따라서 일부 자금은 반드시 투자를 진행해야 하는데, 주식형펀드의 편입을 추천합니다. 적립식펀드는 가입시점보다 가입기간이 더 중요하다고 볼 수 있습니다. 장기로 꾸준히 투자한다면 시중 금리 이상의 수익을 거둘 것으로 예상됩니다.

주식형 펀드 중에는 수수료가 저렴하고 펀드매니저나 자산운용사의 부침에 영향을 받지 않는 인덱스 펀드를 좋아 보입니다.

마지막으로 체크카드 사용을 권합니다. 체크카드는 자신의 소비량을 조절할 수 있고 가계부기능도 있으며 결제통장의 잔액만큼 사용이 가능하기 때문에 합리적인 소비에 유용합니다. 또한 사용금액의 25%를 소득공제 받을 수 있는 점도 장점입니다.

끝으로, 최고의 재테크는 본인의 미래에 대한 투자라는 점을 강조하고 싶습니다. 자신의 분야에서 최고의 자리에 오를 수 있도록 열정을 가지고 최선을 다함은 물론 지금부터 5년여 시간 동안 자기 계발에 적극적으로 투자하라고 권유합니다.

이건 사회초년생의 재테크뿐 아니라 거의 모든 분들에게도 재테크 상담시 반드시 강조하는데 급여의 5% 정도는 자기계발에 사용하라고 추천합니다. 재테크가 단지 돈을 효율적으로 운용해 목돈을 만드는 것이라고 생각하기 쉬운데, 지속적인 수입을 창출하는 직업을 가지는 것이 최고의 재테크라는데 의심의 여지는 없기 때문입니다.