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Q: 부산에서 장애인복지관에 근무하고 있는 20대 후반의 남자입니다. 현재 월소득은 세후 193만원을 받고 있습니다. 고정적인 지출로는 ▦월세 33만원 ▦통신비 7만원 ▦저축보험(3년납입, 5년만기) 50만원(현재 9,000만원) ▦적금(3년만기) 27만원(현재 495만원) ▦기부금 1만원 ▦신용카드 상환액 360만원 ▦직장인 신용대출 200만원 등을 제외하고 나머지를 생활비로 하고 있습니다. 또 최근에 탈모 치료를 위해 1년에 450만원(12개월 할부)을 결제했습니다. 직장인 신용대출의 경우 신용카드 사용으로 인한 카드 상환액이 너무 많아서 200만원 대출로 먼저 갚고 대출금을 갚고 있습니다. 지금 생각에는 적금을 해지하고 신용카드 상환액을 모두 상환할 계획입니다. 그런 다음 신용카드를 해지하고, 체크카드 비율을 높일 생각입니다. 신용카드 상환액을 모두 갚고 난 뒤 60만원 정도 더 저축을 할 생각입니다. 여자친구와 결혼을 할 생각을 하고 있으며, 앞으로 결혼자금 및 주택구입에 대한 자금을 준비를 해야 합니다.
A: 먼저 월 실수령액 193만원 중 실제 납입하는 저축금액은 보험금을 포함해 월 77만원 (급여의 40%)으로 비교적 저축이 양호한 편입니다.
하지만 향후 결혼자금과 주택자금 등 목돈을 준비하기 위해서는 고정지출내역과 신용카드상환액을 줄여나가는 것이 재테크의 시작이라고 하겠습니다. 그리고 자산관리를 위해 정확한 재무상태을 파악하여 실정에 맞는 재무목표를 세워 세(稅)테크도 가능한 적절한 금융상품을 선택하여 재원을 준비하시면 됩니다.
첫째, 실비 보장성 보험을 권합니다. 재테크의 가장 큰 적은 예측 불가능한 비용입니다.
가장 큰 요인은 바로 의료비인데 일상 생활 병원비 등 실비지원이 보장되는 실손 보험 중심으로 준비하시길 바랍니다. 의료실비 보험은 병력이 있거나 치료중인 질병이 있는 경우 가입이 거절될 수 있기 때문에 건강할 때 미리 가입하는 것이 좋습니다.
최근 보험사들이 손해율이 높아짐에 따라 보장범위, 보험금, 보험료 등이 가입자에게 불리해지는 추세이므로 가급적 빨리 가입해야 의뢰인에게 유리합니다.
둘째, 단순 저축뿐만 아니라 소득공제를 받을 수 있는 연금저축과 같은 공제상품 가입을 권해 드립니다. 연금저축은 최고 400만원까지 소득공제를 받을 수 있어서 노후대비와 절세를 함께 노릴 수 있는 적절한 상품으로, 월 34만원 정도를 가입하면 최대 소득공제를 다 받을 수 있습니다. 특히 올해부터는 분기별 한도 금액이 없어져서 연말에 400만원까지 한꺼번에 입금할 수 있으며 가입하면 즉시 절세 효과가 나타납니다.
셋째, 주택청약종합저축에 대한 투자입니다.
무주택 세대주 근로자의 경우 납입금액의 40% (연간 120만원 한도)에 대해 연말소득공제 혜택을 받을 수 있어 최대 월 10만원까지 불입할 것을 제안합니다. 월 10만원씩 5년간 불입하면 예치금액이 600만원으로 서울 거주의 경우 국민주택뿐만 아니라 전용면적 102㎡ 이하의 민영주택 또는 민간건설중형 국민주택에도 청약이 가능하게 됩니다.
금리는 2년이상 가입한 경우 연 3.3%(올 10월 현재, 변동가능)가 적용돼 시중 예금 금리보다 높고, 세금우대 가입도 가능합니다.
저축보험은 중도에 해지하게 되면 손해를 볼 수 있으므로 유지하고, 대신 3년 만기 적금을 중도 해지해 보증금으로 활용, 고정적인 월세 지출을 줄여 여유자금을 확보해야 합니다.
직장인 신용대출로는 마이너스 대출을 신청하여 남은 신용카드 할부자금을 모두 상환하는 게 이자부분에서도 이익이 됩니다. 신용카드 할부수수료도 신용도에 따라 10~20% 사이이며 마이너스대출이율도 신용도에 따라 5~8%입니다.
체크카드를 사용하게 되면 자신의 소비량을 조절할 수 있고, 가계부기능도 있어 결제통장의 잔액만큼 사용이 가능하기 때문에 합리적인 소비에 유용합니다. 또한 사용금액의 30%를 소득공제 받을 수 있는 점도 큰 장점입니다.
전체적으로 의뢰인의 현재 자산 구성은 원금 보장성 안전 자산에 치중돼 있습니다.
안전자산인 예금이나 적금만으로 자산을 운용하기에는 시중금리가 낮아 세금을 제하고 나면 물가를 따라가기도 버거워 재산을 불리기가 쉽지 않습니다. 보다 높은 수익률의 상품에 투자해 인플레이션에 대비하고 자산 증식을 노리는 전략이 필요합니다.
현재 고려할 수 있는 대안은 적립식 펀드에 대한 투자입니다. 적립식 펀드의 경우 주식에 투자하는 고위험 상품으로 분류되지만 일시에 많은 금액을 투자하지 않고 매월 일정한 금액을 3~5년의 장기간을 두고 투자한다면 매입단가를 평균화시켜 안정적으로 투자할 수 있습니다. 아울러 성공적인 재무목표 달성을 위해서는 1년마다 의뢰인의 재무상태를 점검하여 초심을 유지하시기 바랍니다. 또 펀드를 투자하면서 경제상황에 대해 관심을 갖고 관련 지식을 쌓아둔다면 주택구입 등 투자에 대한 안목도 높일 수 있어 성공적인 재무목표를 달성할 수 있습니다.
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