보험료 줄여 월 적립식 변액연금 가입을<br>분기 수입 300만원은 국내 주식형 펀드에 납입<br>보유중인 임야는 처분, 확정금리 상품에 넣어두도록
Q.지방도시의 중소기업에 다니는 49세의 남성입니다. 1남2녀의 자녀를 두고 열심히 살아왔지만 재테크에는 수완이 없어서 재산증식은 제대로 하지 못했습니다. 90년대 말에 전원주택지 개발 붐에 약간의 목돈이 있어서 아는 분의 권유에 산 임야는 아직도 그 시세를 유지하고 있습니다.
대학을 다니는 큰 아이는 내년에 4학년 복학 후 학자금을 대출받아 내고 나중에 상환하도록 했고, 둘째 아이는 아르바이트를 해 자신의 학비를 내고 있습니다. 아이들 결혼비용, 저희 부부의 노후 등에 대한 걱정이 밀려옵니다. 그 동안 돈이 생기면 저축 보다 어디에 써야 할까 궁리부터 하며 살았던 게 후회됩니다.
제 월급여는 500만원 정도로 ▦관리비ㆍ통신비ㆍ유류비 등 90만원 ▦보험료 85만원 ▦부모님 용동 20만원 ▦생활비 150만원 ▦남편용돈 30만원 ▦자녀용돈 30만원 ▦대체건강식 70만원 ▦경조사 등 기타 25만원 정도 쓰고 있습니다. 급여 외에는 3개월 마다 300만원 정도의 수입이 있습니다. 제가 노후에 받게 될 노령연금은 매달 130만원 정도일 것으로 예상하고 있습니다.
늦었지만 인생의 후반부를 준비해야 하는 시점에 전문가님들의 고견을 들어보려 부탁드립니다.
A. 안녕하세요. 지면으로 인사를 드리게 되어 반갑습니다. 먼저 자녀들의 결혼비용, 노후설계의 불안감에 얼마나 걱정이 많으시겠습니까. 다행인 것은 늦었지만 현재 고객님의 니즈에 대하여 적극적인 방법을 강구하시는 모습을 뵈면서 한편 다행으로 생각합니다.
첫째로 고객님의 노후대책부터 말씀 드리겠습니다. 은퇴 후 평균 노후비용은 직전소득의 70%를 감안하셔야 합니다. 월소득이 500만원인 점을 감안하면 현금흐름이 350만원 이상 되어야 현재의 생활이 유지 가능합니다. 따라서 현재 의뢰자 분이 불입하고 있는 노령연금 월 130만원을 제외한 220만원의 현금흐름이 필요합니다.
이를 위해서는 현재 불입중인 보험료의 절대금액을 낮추셔야 하며(2011년 4월 가입하신 변액유니버셜 보험 2건 41만6,950원), 대체건강식 자금 월 70만원을 과감히 해지 해 노후자금으로 전환해야 합니다. 보험료와 대체건강식 월 지출 자금을 합한 월 111만6,950원을 변액연금 월적립식으로 저축하셔서 10년 불입 5년 거치(총15년)하시면 64세부터 월 150만원을 수령하실 수 있습니다. 이렇게 되면 2022년부터 지급되는 기존 가입하신 연금수령상품 3건의 연간 100만원, 노령연금 130만원과 합해 월 수령액 350만원 이상이 가능할 것으로 예상됩니다. 변액연금 월 적립형은 주식혼합형을 추천드립니다. 과거 미국의 경험 통계치를 볼 때 장기상품 일수록 주식혼합형(5:5)의 비율이 최적임이 통계적 사례입니다.
둘째로 자녀들의 결혼비용 대책에 대해 말씀 드리겠습니다. 현재 수입액 중 3개월마다 받으시는 분기 300만원은 국내 주식형 적립식펀드 가입(기간 3년, 목표 수익률 연 10%)을 추천 드리며, 3년후에는 목돈 4,100만원이 가능할 것으로 예상됩니다. 이 목돈을 3년 거치 연수익률 7% 상품(해외채권형 등)에 가입하시면 3년 후 약 5,300만원이 될 수 있습니다. 자녀 세분을 위한 결혼비용을 이와 같은 방법으로 마련하시어 충당하시길 권유 드립니다. 국내 주식형 적립식펀드의 경우 시장평균수익률(코스피상승분)을 상회하는 주식형펀드를 추천하며, 해외채권형 펀드는 글로벌 하이일드 채권형 펀드로 최근 월이자 지급식 상품이 출시 될 정도로 일정기간 누적 누적수익률이 시장에서 검증된 상품을 고르시길 바랍니다.
셋째로 현재 보유중인 임야(부동산)를 처분하시길 권합니다. 장기적인 관점에서 볼 때 현재 부동산 시장(특히 임야)는 밝은 편이 아니라고 생각합니다. 과거처럼 부동산 매입 시 보유만으로 수익을 실현하는 시점은 지나가고 있다고 생각하며, 현재 각광받는 부동산은 수익형부동산(오피스텔,수익형 상가)으로 재편되고 있으므로 보유중인 임야는 부동산 전문가와 빠른 시일 내 상담을 통해 매각 또는 처분하는 것이 좋을 것 같습니다.
임야 매각자금은 향후 자녀의 결혼자금 및 노후자금으로 사용하시길 추천합니다. 매각자금은 확정금리 금융상품(정기예금, 국공채, 우량회사채)등에 가입해 원금보존에 중점을 두는 투자방법을 택하시는 것이 좋을 듯 합니다. 최근 각 금융기관의 특판정기예금, 금융기관 금융채,국공채, 우량기업어음(ABCP) 신용등급 A2이상 등의 금융상품을 권해드립니다
넷째로 자녀분들이 현재 대학생임을 감안해 취업설명회나 외부전문가 취업상담을 통하여 미리 취업 등에 유리한 취업전략을 세워 사회진출이 원활히 진행될 수 있도록 전문가상담 받으시길 권해드립니다.
재테크부분은 아니지만 현재 경제상황 등을 종합적으로 고려해 볼 때 현실적으로 취업이 많이 힘든 경제여건을 갖고 있고, 이는 장기간 지속될 것으로 보여집니다. 따라서 미리 취업에 대해 전략적으로 접근하는 것은 노후설계나 결혼비용설계 등에 못지않게 중요하다고 봅니다.
마지막으로 매월 수입액에서 저축(변액연금, 국내주식형적립식펀드)을 자동이체를 통해 먼저 하시고, 나머지 지출을 하시는 방법을 권해드립니다. 향후 지인 등 권유를 통한 보험 및 금융상품 가입은 해당전문가와 여러 번의 상담을 통하여 결정하시길 추천 드리며, 위의 맞춤형 포트폴리오는 월간ㆍ분기ㆍ년간 모니터링 등을 통해 지속적으로 관리하시길 바랍니다. 감사합니다.
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