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Q: 프리랜서 작가로 일하고 있는 20대 중반 여성입니다. 급여는 세금 제외하고 200만원 정도 됩니다. 그 중에 고정지출로 부모님 용돈 20만원, 핸드폰교통비 13만원, 생활비 40만원 정도 나갑니다.
그 외에는 주택청약 2만원, 3년제 적금 30만원(올 11월 만기예정), 1년제 스마트폰 적금 42만원, 적립식펀드 10만원, 그리고 비상금 종합자산관리계정(CMA) 15만원 정도 저축하고 있습니다. 이러면 남는 돈이 약 28만원 정도 되는데요. 남는 돈으로 학자금 대출(500만원)을 갚고 보험을 하나 들 생각입니다. 아무래도 비정규직이다 보니 저축성 보험이 필요한 거 같은데, 잘 모르겠습니다. 30살까지 7,000만원 정도 모으고 싶습니다. 그 가운데 3,000정도는 결혼자금으로 쓸 예정이고 일과 저축은 꾸준히 할 예정입니다. 조언 부탁 드립니다.
A: 효과적인 자산관리를 위해서는 먼저 명확한 재무목표를 세우고 현재의 재무상태를 정확히 파악하는 것이 필요합니다. 그리고 설정된 목표에 맞게 적절한 금융상품을 선택하고 세테크까지 고려할 필요가 있습니다.
현재 상담자의 단기 목표는 결혼자금 마련을 위한 재무설계가 필요하고 중기적으로는 결혼 이후 자녀 보육비를 위한 재원마련, 그리고 장기적으로는 상담자의 은퇴생활을 위한 노후자금준비가 필요합니다.
첫째, 재테크의 기본은 지출을 줄이는 것에서 출발합니다.
다행히 상담자는 월소득의 30% 이내에서 지출되고 있으나 부모님의 용돈 지출분까지 감안한다면 지금보다 더 줄일 필요가 있습니다. 보유중인 학자금대출은 금리 수준을 떠나 곧 만기가 다가오는 3년제 적금으로 바로 상환하시기 바랍니다.
상담자의 연령이 20대 중반인 만큼 적립식펀드의 한도를 늘려 조금 더 적극적으로 투자에 나설 필요가 있습니다. 현재 10만원인 불입액을 30만원까지 늘리기를 권합니다.
참고로 많은 전문가들은 숫자 100에서 나이를 뺀 만큼 위험자산에 투자하라고 조언하고 있습니다. 재테크의 최종 공식은 분산투자 그리고 장기투자 입니다. 아울러 금융전문가와 자주 상담하는 것도 또 다른 재테크수단이 될 것 입니다. 적립식 펀드 투자를 너무 늘리지는 않더라도 조금 더 비중을 높이는 것도 괜찮은 대안이 될 수 있다는 생각입니다.
둘째, 단기목표인 결혼자금 마련을 위해 3년제 정기적금은 만기 시 같은 금액으로 다시 가입하고 지난해 말 세법 개정을 통해 신설된 재형저축을 20만원 가입하여 비과세 혜택과 자금마련의 기회로 삼으시기 바랍니다.
저금리로 돈 굴리기가 마땅치 않은 시기라 세제 혜택이 붙는 상품의 경우 가입 조건이 허락된다면 무조건 가입하는 게 좋습니다. 재형저축의 경우 합리적인 대안 중 하나입니다.
현재보유중인 주택청약저축은 가입기간이 2년이 지나면 높은 금리가 적용됨으로 한도액을 늘리고 향후 내 집 마련을 시도하는 전략을 가져가면서 중기적인 재원을 준비하도록 하는 게 좋습니다.
셋째, 장기목표인 은퇴설계와 더불어 소득공제 되는 연금저축을 매달 20만원씩 불입하고 향후 소득이 증가하게 되면 연간 공제한도(400만원)인 월 35만원까지 한도를 늘리기 바랍니다. 월 20만원이 충분하지는 않지만 노후설계를 위한 첫발을 내딛는 것이 중요합니다.
연금상품은 퇴직연금과 합산해 연간 400만원까지 소득공제 혜택이 있습니다. 또 연금저축 상품은 투자할 수 있는 대상이 다양하다는 장점이 있습니다.
특히 엄브렐러형의 경우 시장상황에 따라 주식형, 채권형 등 투자상품 변경이 가능하며 변경 시 환매수수료 등 전환비용이 발생하지 않습니다. 현행 이자소득세는 6.6%부터 41.8%까지 소득에 따라 누진과세 되는데, 연간 400만원을 연금저축에 불입하였다면 최소 26만4,000원부터 최고 167만2,000원까지 세금을 돌려받을 수 있습니다.
넷째, 소비성 자금은 별도로 모으는 게 좋습니다.
어렵게 모은 종자돈을 자동차나, IT기기 등을 구매하거나 해외여행 비용으로 사용한다면 애써 모은 보람없이 소비를 부추기는 습관이 생길 수 있기 때문에 소비성 자금은 규모를 예상해 별도로 모으는 것이 현명합니다. 또 각종 질병이나 상해가 발생하여 목돈이 들어갈 수 있음으로 이를 대비해 보장성 보험을 가입할 필요가 있으며, 월 소득의 5% 이내에서 불입액을 정하는 것이 바람직합니다.
올해부터는 단독 실손의료보험 상품도 판매되고 있습니다. 특약이나 담보 형태로 다른 보장성 보험에 붙어 있는 형태의 실손 상품이 아니라 주요 질병만을 보장하는 식이라 월 보험료도 1만~2만원대로 저렴합니다. 상담자의 경우 나이도 젊기 때문에 싼 가격에 괜찮은 보장을 받을 수 있을 것입니다.
아무리 좋은 계획도 실천하지 않는다면 의미가 없습니다. 성공적인 재테크를 위해서는 지금 바로 실행 하시기 바라며, 위 제안대로 체계적인 재테크 습관을 들이고 자신이 정한 원칙을 지켜낸다면 성공적인 재무목표 달성이 이루어질 것입니다.
▦맞춤형재테크의 지상 상담을 원하는 독자께서는 ▦장단기 재테크 목표 ▦구체적인 자금 지출ㆍ수입 등 재테크 현황 ▦알고 싶은 금융상품 등을 구체적으로 적은 편지를 서울경제 금융부 e-메일(skdaily@hanmail.net)로 보내주세요.
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