[맞춤형 재테크] 저축액 65% 적립식·해외 펀드에 분산 가입
 | | 김치범 신한은행 WM사업부 세무사 |
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Q : 현재 27살 직장인입니다. 월급으로 145만원을 받고 있습니다. 교통비와 생활비 등으로 20만원을 쓰고 있고 나머지는 모두 월급통장에 넣어두고 있습니다.
이제부터 돈을 모아 30살까지 3,000만원을 마련하고 싶습니다. 125만원을 매달 저축할 수 있는데 어떻게 하면 좋을지 궁금합니다. 개인적으로는 청약저축과 펀드 정도를 생각하고 있습니다. 가능하면 짧은 기간에 3,000만원을 모을 수 있는 방법을 알려주세요.
A : 씀씀이가 클 수 있는 시기임에도 불구하고 수입의 85% 이상을 저축하려는 것으로 보아 미래를 빨리 대비하고 있다는 생각이 듭니다. 알뜰함을 바탕으로 종잣돈을 모으기 위한 목표를 세우려는 마음자세가 이미 재테크에 첫발을 내딛은 것입니다.
돈을 빠른 시간에 모으려는 욕심에 무리한 주식 투자로 손해를 보는 경우들을 주변에서 종종 볼 수 있습니다. 하지만 돈을 모아야 하는 확실한 목표와 방법이 있어야만 원하는 만큼 돈을 빠른 시간에 모을 수 있습니다. 전문가들은 차근차근 쌓아가는 재무설계의 중요성을 끊임없이 강조하고 있습니다. 준비되지 않은 재테크는 큰 성과를 내기 어렵습니다.
연금저축에 月25만원·종합청약저축에도 月10만원 불입
유동성 확보 위해 나머지 자금은 만기 짧은 적금 들어놓길
지금의 상황을 고려할 때 3년간 3,000만원이라는 목표액은 충분히 모을 수 있습니다. 우선 세제 혜택까지 누릴 수 있어 저축효과가 높은 절세상품을 추천합니다. 현재 비과세 및 소득공제 혜택을 주는 금융상품으로는 ▦연금저축 ▦장기주택마련저축 ▦주택청약종합통장 ▦장기 주식형펀드 등이 있습니다.
노후 대비용 절세상품인 연금저축에 가입할 것을 권합니다. 불입액 100%에 대해 연간 300만원까지 소득공제가 가능합니다. 10년 이상 불입해야 하고, 55세부터 연금으로 받을 수 있습니다. 노후대비를 위해서는 적은 금액이라도 빨리 시작하는 것이 좋습니다. 따라서 저축 가능금액의 20% 정도인 월 25만원씩을 연금저축에 불입하기 바랍니다. 이 경우 최대 300만원까지 소득공제를 받을 수 있습니다.
두 번째로 지난 5월부터 판매가 시작된 주택청약종합통장을 통해 내집 마련을 위한 사전준비가 필요해 보입니다. 월 10만원씩 24개월을 불입하는 경우 청약 1순위 자격을 얻게 됩니다. 무주택 세대주라면 연 120만원을 한도로 불입금액의 40%인 최대 48만원까지 소득공제를 받을 수 있습니다.
다음으로 아직 나이가 젊기 때문에 전체 저축액의 65% 정도는 투자상품에 가입해 장기적으로 정기예금 이상의 수익을 추구할 필요가 있습니다. 국내 적립식 펀드와 해외펀드에 2~3개정도 나누어 가입할 것을 권장해 드립니다.
특히 3년 이상 적립식으로 국내 주식형 펀드에 가입하면 비과세 혜택과 소득공제 혜택을 동시에 받을 수 있습니다. 가입시한이 2009년 말까지이므로 올해 안에 꼭 가입하기 바랍니다. 장기 주식형펀드의 경우 전 금융기관을 합쳐 분기 당 300만원, 연간 1,200만원까지 누구나 가입이 가능하며 입금 금액에 대해 ▦1년차 20% ▦2년차 10% ▦3년차 5%까지 소득공제를 받을 수 있습니다.
또 국내펀드 선택 시에는 대기업 위주의 종목이 많이 편입된 펀드가 유리합니다. 자동차, 반도체, 금융업 등 글로벌 위기를 극복한 기업에 많이 투자하는 펀드에 가입하는 것이 좋습니다. 해외펀드로는 장기적으로 보았을 때 여전히 중국 쪽이 매력이 있어 보입니다.
지금처럼 증시의 움직임이 많은 장에서는 거치식보다 적립식으로 불입하면 평균 매입단가를 낮출 수 있어 보다 안전하게 위험관리를 할 수 있습니다. 꾸준히 자동이체를 한다면 장기적으로 높은 수익을 기대할 수 있습니다.
마지막으로 나머지 자금들은 유동성을 확보하기 위해 만기가 짧은 일반적금에 가입해두는 것이 좋습니다. 여행적금 등을 가입하면 높은 금리와 더불어 다양한 혜택도 챙길 수 있습니다.
이와 같이 장기적인 안목을 가지고 분산투자를 한다면 적절히 위험을 회피하면서 안정적이고 높은 수익을 달성하리라 생각됩니다. 아직 나이가 젊어 투자가 가능한 시간이 많으므로 여유를 가지고 꾸준히 돈을 모으기 바랍니다. 성공적인 재테크가 되기를 기원합니다.
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