|
|
|
Q. 저는 32세 미혼 직장인입니다. 현재 월 급여는 170만원에서 200만원 정도 됩니다. 이 돈은 1년 만기 적금(월 20만원), 3년 만기 적금(월 20만원), 국내 주식형 우량주펀드(월 10만원), 청약종합저축(월 10만원), 개인 연금(월 25만원), 종신보험(월 17만원), 비상금(CMA 월 10만원), 통신비 8만원, 교통비 8만원, 용돈 40만원 등으로 나가고 있습니다. 스마트폰 예금도 450만원 가량 있습니다. 앞으로의 계획은 35세 이전인 2015년께 결혼할 생각입니다. 결혼준비라면 단기 계획에 속하는데 단기에 만기를 맞는 적금이나 펀드의 비중이 너무 작은 게 아닌가 싶기도 하네요. 올해 10월이면 20만원 적금이 만기를 맞고 보험사에 월 35만원씩 붓는 연 5% 금리의 상품을 가입도 고려하고 있는데 감이 잘 안 잡힙니다.
A. 의뢰인은 생애 중요한 라이프사이클 가운데 결혼 이벤트가 발생하게 됩니다.
먼저 결혼준비 자금을 포함한 전체 자산에 대해 진단해야 합니다. 그리고 결혼준비 자금에 우선순위를 둬 최대 준비 가능한 금액을 설정하고, 효율적인 준비를 해야 합니다. 현재 정기적인 월 급여 170만원의 70%에 조금 못 미치는 112만원을 저축하고 있고, 그 중 월 적립금 60만원과 예금 450만원이 결혼 이벤트에 충당할 수 있는 자금이라고 볼 수 있습니다. 하지만 우리나라 통계정보에 따른 평균적이면서도 안정적인 결혼 자금을 2015년 이전까지 준비하는 건 어려워 보입니다. 일단 월 불입액 중 투자상품(10만원)은 17%로 비중이 낮은 편입니다. 저금리 확정금리 적금 상품보다는 적립식펀드와 같은 투자형 상품으로 전환이 바람직합니다. 왜냐하면 목적자금을 만들기 위해서는 목적자금에 맞는 매월 불입액을 설정해 투자하면 되지만, 단기에 수입이 고정된 상태에서 갑자기 적립 금액을 늘릴 수 없기 때문입니다. 따라서 고정적인 수입으로 효과적인 결혼자금을 준비하려면 투자 수익률을 좀 더 높일 수 있는 방법을 강구해야 합니다.
먼저 1년 만기 적금(월20만원)은 만기 시 기존과 같은 적금상품보다는 투자형 상품인 적립식 펀드를 추천합니다. 또 기존에 가입한 국내 주식 우량주 펀드(10만원)의 월 불입액을 30만원으로 확대하길 바랍니다.
또한 적금의 만기원리금은 주가연계상품인 주가연계증권(ELS), 주가연계펀드(ELF) 등의 상품이 좋습니다. 이 상품은 변동성이 큰 장에서 안정적으로 수익을 올릴 수 있는 대표적인 상품으로 요즘 같이 시장이 불안할 때 투자 비중을 높여볼 만합니다.
두번째로 전체자산을 살펴보면 단기 결혼준비자금 이벤트와 노후 준비를 위한 상품 외 중장기 이벤트를 위한 상품이 없습니다. 중장기 목적자금을 준비 할 수 있는 보험사 월10만원의 저축보험을 추천합니다. 의뢰인이 생각하고 계시는 월 35만원의 보험 적금은 12년 만기 상품으로 장기 투자 목적에 적합한 상품이지만 월 35만원보다는 전체 자산비중을 고려해 볼 때 가능금액인 10만원으로 가입하기를 조언합니다. 보험사의 적금은 3년 이내 단기 목적자금 마련을 위한 상품이라기 보다는 장기목적에 적합한 상품입니다. 또한 연 5%금리가 월변동인지 연변동인지 확인하시기 바랍니다. 최근과 같은 금리 하락기에는 연 변동금리 상품으로 선택하길 바랍니다. 보험 상품의 경우 저금리 속에서 높은 이율을 내건 저축성 보험이 인기를 끌고 있는 게 사실입니다. 다만 보험사에서 내건 이율은 납입된 돈의 확정 금리가 아니라 납입 금액에서 사업비 등 비용을 빼고 나서 적용되는 금리라는 점을 알고 가입하시기 바랍니다.
셋째로 의뢰인이 월급여가 170만원에서 200만원이라고 했는데, 실제 재테크 금액과 지출금액을 합치면 168만원입니다. 최대 월급여 200만원을 가정하면 32만원의 차이가 납니다. 이는 확정적인 급여 외 비정기적인 수입이 32만원 정도 있다고 추정됩니다.
매월 고정으로 불입되는 상품 보다는 자유 적립식 적금상품으로 가입을 추천 드립니다. 결혼이전 소득의 70% 이상을 저축하라는 말이 있습니다. 저축을 늘리려면 소비를 줄여야 합니다. 좀 빠듯하게 느껴 질 수도 있지만 돈을 모으는 데 재미를 붙이면 그것 또한 즐거운 일일 수 있습니다. 다만 나이가 젊으신 만큼 자기계발을 위한 자금 활용에는 적극적일 필요가 있다고 생각됩니다. 자기 계발을 통한 발전은 길게 보면 가장 지혜로운 재테크일 수 있습니다.
전체적으로 현 수입 상황에서 3년 내 충분한 결혼준비자금인 평균결혼자금을 준비하는 것은 어려울 것으로 보입니다. 따라서 현 적립 가능한 금액 범위 내에서 목적자금의 목표를 낮추고 달성 가능한 자금을 계획성 있게 준비하는 게 중요합니다. 자산의 구성에 있어서도 안정된 투자 수익률을 올릴 수 있는 투자형 상품으로 일부 전환하고 비중도 조절 하시기를 바랍니다.
▦맞춤형재테크의 지상 상담을 원하는 독자께서는 ▦장단기 재테크 목표 ▦구체적인 자금 지출ㆍ수입 등 재테크 현황 ▦알고 싶은 금융상품 등을 구체적으로 적은 편지를 서울경제 금융부 e-메일(skdaily@hanmail.net)로 보내주세요.
< 저작권자 ⓒ 서울경제, 무단 전재 및 재배포 금지 >
