[맞춤형 재테크] 새내기 직장인 독립자금 모으려면…

적금 불입액 나눠 적립식 펀드에도 투자를

변액연금에도 월20만원 납입

연말 소득공제 받을 수 있는

연금관련 상품 최우선 가입

주택청약종합통장도 만들어야

Q :

올해 28살인 직장 새내기 남성입니다. 급여가 월 230만원 정도 됩니다. 아직까지 결혼 계획은 없고 3년 뒤쯤 독립을 할 생각입니다. 서울 시내에 오피스텔을 얻으려고 해서 일단 목돈을 마련하려고 합니다.

아직까지는 적금으로 돈을 모으고 있습니다. 이외에 지인의 권유로 가입한 실손의료보험이 하나 있습니다. 구체적으로 ▦적금 90만원 ▦생활비 60만원 ▦실손의료보험 5만원 ▦여윳돈 75만원 등으로 쓰고 있습니다. 여윳돈은 추가로 돈을 모으는데 쓰려고 하는데 어떻게 하면 될지 궁금합니다.

A :

자금을 마련하는 데는 구체적인 계획이 중요합니다. 독립을 하려고 한다고 하지만 어디에 어느 정도의 가격의 집을 얻을지 정해야 합니다. 그래야 3년 후 종자돈 얼마를 모아야겠다는 계획이 나옵니다.

재테크는 설계가 중요합니다. 구체적인 계획을 정했다면 포트폴리오를 어떻게 짜느냐가 핵심입니다. 포트폴리오를 짠다는 게 어려운 일이 아닙니다. 저축은 얼마나 하고 투자에는 돈을 얼마나 쓰고 생활비로는 어느 정도를 지출할지를 정한다고 생각하면 됩니다.

올해 직장 생활을 시작한 만큼 앞으로 시간이 많습니다. 20~30대에는 급여의 절반 이상을 저축해야 합니다. 아직 결혼생각은 없다고 했지만 향후 나이가 더 들어 결혼하고 아이를 낳게 되면 돈을 쓸 곳이 많아집니다.

현재도 돈은 많이 모으고 있습니다. 젊은 나이에 사고 싶은 것도 많을텐데 알뜰히 살고 있는 것으로 보입니다. 추가로 저축이 가능한 여윳돈까지 합치면 돈을 모을 수 있는 기회가 많습니다. 앞으로도 이렇게만 한다면 재테크 목표를 이루는데 큰 문제가 없을 거라고 생각합니다.

문제는 적금에 너무 많은 돈을 넣는다는 것입니다. 적금만으로 목돈을 모으는 것은 좋은 방법은 아닙니다. 수익률이 낮기 때문입니다. 은행권의 적금은 안전하지만 금리가 많아야 연 4~5%에 불과합니다. 이 때문에 적금만으로 목돈을 만다는 데는 한계가 있습니다.

독립을 하려면 전세자금 등 목적자금을 모아야 하는 만큼 안정성 차원에서 적금으로 돈을 모을 필요도 있습니다. 그러나 앞서 말씀드렸지만 이자가 낮습니다. 그래서 펀드에 투자해 자금을 불리는 게 좋습니다. 나이가 어리니 변액연금에 돈을 불입하는 것도 한 방법입니다.

첫째 앞으로는 적금 불입 금액을 줄이기 바랍니다. 정기적금은 앞서 설명했듯 확정금리 상품으로 필요한 시점에 예상했던 돈을 받을 수 있습니다. 그러나 수익률이 낮습니다. 불입금액을 90만원에서 50만원 정도로 줄이기 바랍니다.

둘째 적립식 펀드에 돈을 넣어야 합니다. 적립식펀드는 매월 일정한 금액을 분산투자해 위험성 대비 수익을 기대할 수 있습니다. 매월 30만원씩 불입하기 바랍니다.

유럽 재정위기로 국내외 금융시장이 불안합니다. 그러나 적립식 펀드에 꾸준히 돈을 붓게 되면 적금 이상의 수익을 기대할 수 있습니다. 그만큼 적립식 펀드는 상대적으로 높은 수익이 가능합니다. 돈이 필요한 시점이 앞으로 3년 이후이기 때문에 시간도 충분합니다. 투자기간이 짧다면 목적자금용으로 적합하지 않지만 시간에 여유가 있어 적립식 펀드 투자도 고려해볼 만합니다.

중요한 것은 펀드에 투자할 때는 본인의 성향을 잘 따져야 한다는 점입니다. 손실을 전혀 원하지 않는 매우 보수적인 성향의 경우에는 펀드 투자를 꺼릴 수도 있으니 반드시 상담을 받기 바랍니다.

변액연금도 좋습니다. 오랫동안 돈을 넣어야 하는 장기상품이지만 주식과 채권에 분산투자해 상대적으로 높은 수익을 기대할 수 있습니다. 변액연금은 일부 자금을 중도에 빼쓸 수 있으므로 자금필요시 이용하면 됩니다. 추가납입도 가능합니다. 매월 20만원 정도씩 넣으면 좋을 듯합니다.

그리고 아직 소득공제 상품이 없는 만큼 이에 대한 준비도 필요합니다. 연말 소득공제로 환급받을 수 있는 돈을 생각하면 소득공제 상품은 최우선으로 가입해야 합니다.

매월 25만원 정도면 적당합니다. 개인연금 소득공제 한도는 연 400만원인 만큼 상황에 따라 추가로 불입 금액을 늘리면 됩니다.

남성인 만큼 향후 결혼을 대비해 주택청약종합통장에 가입하는 것도 생각해보기 바랍니다. 소득공제를 추가로 받을 수도 있습니다. 월 10만원씩 꾸준히 넣기 바랍니다.

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