[맞춤형 재테크] 월수입 270만원 30세 직장인… 3년내 1억 모으려는데

고정지출 30만원 줄여 적립식펀드에 넣어라

25만원·20만원 나눠서 국내·해외주식에 투자를

종신·실비·비과세연금은 노후준비 위해 유지 필요

대출상환 후 남은 돈으로 채권형적립식펀드 늘려야

Q. 올해로 서른살인 미혼 직장인입니다. 월수입은 270만원 정도입니다.

지방에서 올라와 서울에서 자취를 하며 직장생활을 하고 있습니다. 형편이 넉넉하지 않아 원룸 보증금 2,500만원은 신용으로 대출을 받은 상태입니다. 빚을 빨리 상환하고 3년 뒤에 는 신혼집 전세자금과 결혼자금 등으로 7,000만원을 모으는 것이 목표입니다.

현재 지출내용은 ▦통신교통비 25만원 ▦데이트 및 경조사 비용 60만원 ▦종신보험(실비포함) 20만원 ▦비과세 연금저축 20만원 ▦펀드ㆍ청약 20만원 ▦대출이자 약 15만원 ▦대출원금상환 100만원 ▦기타 생활비 20만원 등입니다.

직장생활을 하며 여윳돈을 조금씩 모아 펀드에 300만원을 보유하고 있습니다.

자산이 거의 없는 상태에서 3년 내 부채상환 비용과 결혼자금까지 모두 1억원을 모아야 하는 상황입니다.

지난달부터 주변의 권유로 보장성보험과 연금저축 등에 가입해 40만원을 지출하고 있습니다. 그런데 현재 포트폴리오에 확신이 없습니다. 효율적인 부채상환과 재산 형성을 위한 전문가의 조언 부탁드립니다.

A. 사회생활을 이제 막 시작하신 의뢰인의 현재 지출과 자산의 구성을 검토하면서 나름대로 효율적인 방법을 신중하게 고민하신 흔적을 보았습니다. 재무목표에 대한 뚜렷한 목표를 가지고 계시기 때문에 구체적이고 체계적인 실행 과정을 거친다면 만족스런 결실을 맺으실거라 생각합니다.

의뢰인께서 문의해 주신 재무목표를 달성하기 위해 우선 기간을 대출상환기간과 대출상환완료기간으로 나누어 고려했으면 합니다. 또한 현재의 지출규모와 저축성상품 적립규모를 감안할 때 어려우시겠지만 미래를 위해 지출의 축소가 이뤄져야 한다고 제안 드립니다.

먼저 대출원금상환이 고정적으로 일어나는25개월간은 고정지출(통신교통비, 데이트 및 경조사비, 기타생활비)을 30만원 줄이고 그 자금을 적립식펀드에 투자할 것을 권해드립니다. 재조정 후 적립식펀드45만원, 청약예금 5만원으로 변경되게 됩니다.

적립식펀드는 국내주식시장에 25만원, 해외주식시장에 20만원으로 분산해 투자하는 것이 바람직합니다.. 국내주식형펀드 중에서 추천할 상품은 인덱스펀드, 중소형펀드 이며 해외주식형펀드 중에서 추천할 상품은 선진국펀드 입니다.

적립식펀드의 경우 주식형이 가지고 있는 고수익창출 가능이라는 장점을 가지고 있으면서도 기간을 분산해 위험은 축소했기 때문에 의뢰인의 자산형성에 적합한 상품입니다.



다만 적립식펀드도 주기적인 수익률점검을 통해 시장상황에 맞는 효과적인 재조정이 필요합니다.

그 다음으로 고려 할 부분은 매월 적립되는 보험 및 펀드에 대한 검토입니다.

현재 종신보험과 실비보험으로 20만원, 비과세연금으로 20만원 불입되고 있는 상품은 장기성 상품으로 해지나 감액시 손해를 볼 수 있으며 또한 노후준비에 꼭 필요한 필수 상품이니 유지하시길 권합니다.

25개월 동안 대출상환이 끝나고 나면 다시 한번 현금흐름의 재조정이 필요합니다. 고정지출(통신교통비,데이트 및 경조사비,기타생활비)을 80만원으로 조정하고 대출상환에 지출되던 자금은 적립식펀드의 규모를 늘리는 것으로 조정하기를 권해드립니다. 조정 후에는 적립식펀드의 매월 납입금액이 150만원으로 증가하게 되는데 처음에 정한 재무목표기간이 11개월만 남았으므로 보수적인 상품접근이 필요하다고 생각됩니다. 구체적인 상품은 주식보다 상대적으로 안정적이면서도 정기적금 이상의 수익이 가능한 채권형 적립식펀드의 규모를 늘릴것을 권해드리지만 그시기의 금리와 시장상황에 맞게 결정해야 하므로 꼭 전문가와 상담 하셔야합니다. 주식형적립식펀드는 이전의 적립규모를 그대로 유지하는 것이 좋습니다.

또한 종신보험과 실비보험, 비과세연금 등도 알맞게 잘 운영되고 있는 것으로 보여집니다.

마지막으로 의뢰인의 직장경력이 경과할수록 매월 수입도 증가될 것이기에 정기적인 재정상황 점검을 통해 지출과 수입을 재조정한다면 목표를 조기에 달성하시기에 도움이 될것으로 여겨집니다.

지금처럼 의욕적이고 성실하게 재산형성을 위해 노력하신다면 좋은 결과가 있으실거라 생각됩니다.

▦맞춤형재테크의 지상 상담을 원하는 독자께서는 ▦장단기 재테크 목표 ▦구체적인 자금 지출ㆍ수입 등 재테크 현황 ▦알고 싶은 금융상품 등을 구체적으로 적은 편지를 서울경제 금융부 e-메일([e-mail])로 보내주세요.