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Q. 올해 25살 직장인입니다. 한달 고정 수입은 140만원입니다.
지출내역은 적금 50만원(고정금리 연 8%, 8년납), A생명 변액연금 30만원, A생명 변액연금 10만원, A생명 CI보험 10만원, B생명 변액연금 30만원 등 총 130만원입니다.
남은 10만원은 교통비와 통신비로 사용하고 있습니다. 기존 저축액 1,000만원은 B생명(주식형)에 일시납 저축성보험을 가입했습니다. 여유 자금 1,000만원이 수시입출금통장에 있습니다.
재테크 목표는 결혼자금 모으기 입니다. 현재 수입과 지출 관리를 잘 하고 있는지 여부와, 여유 자금을 어떻게 활용하는 게 좋을 지 조언 듣고 싶습니다. 포트폴리오 구성뿐만 아니라 좋은 상품을 추천해주시면 감사드리겠습니다.
A. 대부분의 직장 초년생들이 가장 먼저 고려하는 재무목표는 결혼자금입니다. 대부분 30세 전후에 직장을 구해 평균 3~5년 사이에 결혼을 계획합니다. 결혼을 위한 저축기간이 정해진 만큼 반드시 재무목표에 기반한 목표금액과 투자기간, 금융상품 선택이 필요합니다.
상담에 앞서서 월소득 대비 약 90%이상을 저축하고 계신 것에 대해 칭찬을 드리고 싶습니다. 지금의 지출패턴이라면 향후 포트폴리오를 잘 계획하셔서 결혼자금 마련을 위한 목돈만들기가 좀 더 쉬워질것으로 생각됩니다.
다만 기존에 가입돼 있는 상품이 보험에 치중돼 있습니다. 특히 변액연금으로 많은 쏠림이 있어 일부 포트폴리오 조정이 필요해 보입니다. 현재 연령대비 보험(장기상품)의 비중은 20~30% 이내가 적정합니다. 20대는 공격적인 성향의 포트폴리오 구성이 필요한 시기이기도 합니다. 향후 경제활동으로 인한 소득증가를 고려하고 목돈마련을 위해서는 너무 장기상품에 치중하는 것은 좋지 않습니다. 1~3년 단위 투자계획을 세워 조금 더 적극적인 투자를 하시도록 권해드립니다.
우선 기존의 변액연금 비중을 일부 연금저축계좌로의 변경하기를 추천드립니다. 연금저축계좌는 연간 1,800만원 한도 내로 납입할 수 있고 연간 최대 400만원까지 소득공제 혜택이 있습니다.
소득이 있는 분이라면 먼저 가입을 추천드리는 상품 중 하나입니다. 또 연금저축펀드계좌를 활용하면 성향에 따라 주식형 펀드도 편입할 수 있어 시장상황에 따른 추가수익을 기대할 수 있습니다.
또 목돈마련을 위해서는 적립식펀드 상품을 권해드립니다. 적립식펀드는 특정상품명이 아니라 정기, 장기, 분산투자를 하는 기본에 가장 충실한 투자의 한 방법으로써 여러 자산군에 투자할 수 있습니다.
예를 들어 월 40만원씩 2년정도 불입하면 약 1,000만원의 목돈을 만들 수 있습니다. 이렇게 1,000만원 단위로 돈을 모은 뒤 다시 조금 더 안정적인 상품에 재투자하고 다시 적립식을 불입하는 방법으로 목돈을 형성해 갈 수 있을 것입니다.
적립식펀드는 투자의 금액, 시기가 분산되기 때문에 공격적인 주식형 펀드로 가입하시면 고수익을 기대할 수 있습니다. 또 국내주식형의 경우 주식매매차익에 대해 비과세이기 때문에 절세의 효과도 볼 수 있습니다. 다만 시장 상황에 따라 원금손실 리스크가 있기 때문에 사전에 충분한 상담을 통해 가입하시고 가입 후 정기적인 평가금 체크가 중요합니다.
아울러 기존에 보유하고 있는 변액연금내의 편입자산에도 관심을 가져보시기 바랍니다. 변액연금은 편입자산군에 따라 수익률의 차이가 많이 나기 때문에 보험사에서 원금을 보장해주는 변액연금이라면 주식형의 비중을 늘려보는 것도 좋은 방법일 것으로 보입니다.
기보유한 보험상품을 다른 자산군으로 변경할 때 납입 중지 등의 기능을 활용할 수 있겠지만, 보험은 불입 기간 중 해지하면 손해를 볼 수 있으므로 꼼꼼히 따져보시기 바랍니다.
요즘과 같은 저금리 시대에 고정금리 연 8%의 적금은 찾아보기 힘든 상품이므로 유지하는 것을 추천드립니다. 다만 납입이 완료되면 향후 불입액은 적립식펀드로 가입하시고 그 중 일부는 의료실비보험을 가입하시기 바랍니다. 고령화 사회로 접어들면서 가정경제에서 의료비 항목이 차지하는 비중은 점점 높아가는 추세입니다. 의료실비보험은 가입연령이 낮을수록 보험료가 낮으므로 일찍 가입할수록 유리한 편입니다.
여유자금 1,000만원은 기초자산이 일정수준 이하로 하락하지 않으면 원금을 지켜주는 주가연계증권(ELS) 상품이나 하이일드채권형과 같은 중위험 상품군에 투자하신다면 정기예금 이상의 고수익을 달성할 수 있을 것입니다. 항상 투자에 있어 무엇보다 중요한 것은 정기적으로 포트폴리오를 점검하시고 시장 상황에 맞게 상담을 통해 포트폴리오를 리밸런싱하는 작업을 잊지 말아야 합니다.
의뢰하신 상품 선택에 대해서는 우선 저금리에 대응해 출시된 복합예금(ELD)을 추천합니다. ELD는 원금보장과 동시에 연계된 기초자산의 상승률에 따라 수익이 발생하는 상품으로 안전성과 수익성을 동시에 고려한 상품으로 원금보장을 우선시하는 투자자에게 적합합니다.
두 번째는 롱쇼트 펀드입니다. 주가가 오를 것으로 예상되는 종목을 매수함과 동시에 주가가 내릴 것으로 예상되는 종목은 매도포지션을 취함으로써 주가의 변동과 무관하게 이익을 추구하는 투자상품입니다. 종목선정의 노하우가 중요하므로 운용역이나 자산산운용사가 어딘지 잘 살펴보시기 바랍니다.
마지막으로 선진국 투자 펀드입니다. 현시점에서는 경기가 회복되고 있는 유럽시장에 투자되는 펀드가 유망합니다. 시장이 변동할 경우 적시성있게 환매전략을 사용할 수 있는 거치형으로 추천드립니다.
재무목표를 달성하기 위해서는 저축도 중요하지만 지출관리도 중요하므로 용돈이나 통신비 등 생활비를 적절하게 사용하는지 항상 리뷰하는 등 합리적인 생활패턴을 유지해야 할 것입니다.
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김혜원 우리은행 PB팀장
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