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저는 지금 직장인 3년차로 29살 직장인입니다. 집에서 통근을 하고 있고 자동차는 없습니다. 월수입(실수령)은 보통 300만~330만원이며 추가로 매달 20만~30만원 정도 추가 수당이 따로 들어옵니다. 보너스는 매년 다르지만 1,000만~2,000만원 받고 있으며 3개월마다 200만원씩 명절 배려금 및 성과금을 받고 있습니다.
현재 2년 조금 넘는 시점에서 7,000만원 정도 저축을 했습니다. 저축 상세내역은 1,000만원은 펀드에 들어가 있고 6,000만원은 예금·적금·곗돈에 분산되어 있습니다. 펀드는 7년 만기로 년 3.8% 이상의 수익이 보장되는 펀드입니다. 재테크 목표는 2년 뒤에 재개발 지구의 조합원 자격으로 아파트를 분양받고 전세를 내준 뒤 전세비용으로 유학을 가는 것입니다. 직장생활 만 3년을 채우는 시점에서 약 1억원 정도 모일 것 같은데 저금리 상황에서 예적금이 만기됐을 때 이 1억원을 어떻게 투자해야 할지 고민입니다.
불과 몇 년전만해도 1%대의 은행금리가 현실이 될 거라고 고객분들에게 말씀드리면 설마하시던 분들이 이제는 투자상품 및 최저보증이율이 있는 보험상품 등에 관심을 갖게 되니 금융시장의 판도가 많이 바뀐 게 실감이 납니다. 금리가 물가상승률조차 따라가기가 힘든 게 현실이 되어버렸기 때문에 투자는 선택이 아닌 필수로 보아야 합니다.
최근에는 증시가 어느 정도 하락을 하더라도 연5~7%의 수익률의 ELS상품들이 속속히 선을 보이고 있으며, 본 상품은 기초자산의 가격에 따라서 위험의 척도가 달라질 수 있지만 선진국 증시의 인덱스를 기초자산으로 하는 상품에 투자하는 것이 원자재등의 기초자산에 투자하는 것보다 수익률은 좀 낮더라도 중위험, 중수익의 수익을 챙기실 수 있을 것입니다.
그러나 목돈을 투자하시기전에 유념해 두실 상황은 의뢰인께서는 2017년에 유학의 계획을 하고 계시는 상황이며 최근 발행되는 ELS상품의 만기가 대부분 3년인 점을 감안하셔서 조기상환이 유리한 상품이나 Knock in 조건이 없는 상품구조를 선택하시는 것이 유리하겠습니다.
또한, 직장인으로 매년 연말연시에 화두가 되고 있는 10년 이상 장기저축하는 연금저축에 대한 고민을 해보셔야 할 것 같습니다. 현재 연금을 10만원씩 매달 예치하고 계신데 근로소득자에게 세금을 환급해주는 연금저축상품이 다양하게 있으니 여러 가지 조건을 확인하고 가입하시는 것이 자산의 형성, 세금절세 및 노후연금 수령 등 일거삼득이 될 수있습니다. 최대 연간납입금액 400만원까지 소득공제 혜택이 있으며, 추세는 소득공제받을 수 있는 금액이 점점 증액되고 있는 상황입니다. 월35만원을 한 상품에 투자하는 것보다도 다양한 펀드 및 공시이율의 상품등에 분산하여 투자하시면 보다 안정적으로 분산투자의 효과로 노후에 연금을 수령할 수 있을뿐더러 세금환급의 효과도 누리실 수 있습니다.
평균수명이 계속 높아지고 있고 고령사회가 되어 길어진 노후에 대한 대비가 더 절실해 지는 시기입니다. 사소한 질병부터 성인병, 암 등 중대질병에 대한 치료비를 실비로 보장해주며 입원비나 진료비, 약제비까지 보장되어 실질적인 혜택을 받을 수 있는 실손보험을 꼭 가입하시기 바랍니다.
특히, 암과 같이 이전에는 고치기 힘들었던 질병도 치료 후 생존률이 높아지는 있으며 암환자는 우리 주위에서 쉽게 찾아볼 수 있을 정도로 꽤 흔한 질병이 되었기 때문에 암보험은 기본적으로 가입해두시는 것이 바람직하므로 가입하고 계신 보험상품에 대한 자세한 세부 내용을 좀 더 확인하시기 안내드립니다.
유학을 계획중이시니 만약 유학가시는 국가가 미국이시라면 달러를 사전에 일부라도 준비해두시는 것이 좋을 것 같습니다.
점진적인 경기 회복을 통한 원·달러 환율 상승 및 잠재적 글로벌 경제위기에 대응하기 위해 달러자산 확보는 유학시기의 달러강세에 미리대비 수단으로 적극 활용하시면 더 효율적이며 투자방법으로는 해외적립식펀드투자시에 통화수단을 원화가 아닌 미달러투자로 하신다면 미달러분산매입 및 투자시기분산으로 투자자는 궁극적으로 훨씬 좋은 성과를 얻을 수 있습니다.
신용카드로 지출시에도 일반신용카드보다는 항공마일리지카드를 사용하신다면 생활 속에서 보다 효율적으로 마일리지를 모을 수 있으니 적극적으로 활용하시기 바랍니다.
현재, 곗돈 50만원의 지출로 목돈 등을 마련하시는 데 계주의 여건 등에 따라 위험이 노출될 수 있습니다. 매월 투자하는 적립식펀드의 경우 투자지역분산 및 매입 단가의 분산으로 손실 리스크를 낮출 수 있으며 자금소요시기에 환매를하더라도 수익의 대부분을 실현할 수 있는 경우가 많습니다.
금융자산의 포트폴리오에 의한 투자 적립식펀드과 최저보증이율 등의 상품에 적절히 분배하여 목돈을 만드시는 것이 효율적일 듯합니다. 투자지역으로는 앙적완화로 인해 유럽 주식이 상승할 것으로 보이며 그중에서도 배당주식 등에 투자하는 선진국 주식형펀드에 적립식으로 분산투자가 자산형성에 도움이 될 수 있습니다.
※실전 재테크의 지상 상담을 원하는 독자께서는 △장단기 재테크 목표 △구체적인 자금 지출수입 등 재테크 현황 △알고 싶은 금융상품 등을 구체적으로 적은 편지를 서울경제 금융부 e-메일(skdaily@hanmail.net)로 보내주세요.
/임동미 우리은행 평장동 PB팀장
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