[맞춤형 재테크] 월급여 230만원의 27세 신입사원, 3년후 결혼하려는데…

"月10만원 납입 주택청약통장 우선 가입을"

소득공제 가능한 장기 실손보험·연금저축 들어둘 만

140만원 정도 적금·적립식펀드 통해 종잣돈 마련 필요

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[맞춤형 재테크] 월급여 230만원의 27세 신입사원, 3년후 결혼하려는데…

"月10만원 납입 주택청약통장 우선 가입을"소득공제 가능한 장기 실손보험·연금저축 들어둘 만140만원 정도 적금·적립식펀드 통해 종잣돈 마련 필요

권정수 기업은행 방배동지점 PB팀장

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Q : 올해 27세 미혼인 남성입니다. 현재 서울 서대문구에서 부모님과 함께 살고 있습니다. 올해 중견기업 입사해 월 급여가 230만원 정도됩니다. 3년 뒤쯤 결혼을 할 생각인데 재테크를 어떻게 할지 알려주세요.

A : 요즘처럼 경제가 어려운 시기에 취업에 성공한 것을 축하드립니다. 특히 대한민국 남성 기준 평균취업 연령인 29세보다 2년 빨리 돈을 벌게 됐고 부모님과 함께 거주하기 때문에 주거생활비와 식비가 절약되는 상황입니다. 결혼과 주택 구입에 중점을 두고 자금 마련을 위한 준비작업, 사고나 질병에 대한 대비, 절세와 노후 준비에 초점을 맞춰 설명을 드리겠습니다.

첫째 주택마련을 위해 주택청약종합 통장에 가입해야 합니다. 기존의 청약저축ㆍ청약예금ㆍ청약부금의 기능을 한데 묶어 2009년 5월에 출시된 주택청약종합통장에 가입할 필요가 있습니다. 정부는 2018년까지 150만호 주택 공급 계획을 세워두고 있습니다. 주변 시세의 50~70% 수준에 공급되는 보금자리지구의 신혼부부 특별분양과 생애최초 특별분양을 노려볼 만합니다.

3년 후 결혼을 한다면 현재 기준으로 신혼 부부의 경우 청약저축 가입 후 6개월이 지나고, 결혼한 지 만 5년 이내이면서 임신 중이거나 자녀가 1명 이상이면 1순위 청약이 가능합니다. 특히 공공분양의 경우 납입 횟수와 납입액이 중요한 요건이므로 매월 10만원씩 빠짐없이 납입하는 게 필수입니다. 일정한 요건(무주택 세대주인 근로자)이 충족되면 연말정산시 소득공제도 가능합니다.

둘째 절세형 상품에 가입해야 합니다. 지난해까지 소득공제가 가능했던 3년 이상의 장기주식형 펀드와 장기주택마련저축이 올해부터는 연말정산시 소득공제에서 제외됩니다. 따라서 소득공제 상품이 매우 제한적인 상황입니다. 소득공제가 가능한 연금저축에 가입해 연말정산과 노후대비를 하는 것이 좋습니다. 연금 저축은 납입액의 100% 최고 300만원까지 소득공제가 가능합니다. 납입기간을 최장기간으로 해 지속적인 소득공제 혜택을 누리기 바랍니다.

셋째 보장성 보험으로 위험에 대비해야 합니다. 일반적으로 20대의 경우 실손의료보험에 대해 간과하는 경우가 많습니다. 질병이나 불의의 사고는 나이와는 상관없이 일어날 수 있기 때문에 미리 대비하는 것이 좋습니다. 특히 20대의 경우는 실손보험을 최상급 상품으로 들어도 납입기간을 장기로 하면 월 5~6만원 정도면 가입이 가능할 정도로 보험료가 저렴합니다.

따라서 납입기간과 보장기간을 장기(20년납 100세보장)로 하는 게 유리합니다. 평균수명이 길어지고 예상치 못한 질병이나 사고로 재가입이 불가능한 상황이 발생할 수 있기 때문입니다. 또 보장성보험의 납입보험료는 연말정산시 100만원까지 소득공제 대상이어서 절세효과도 누릴 수 있습니다.

넷째 씀씀이를 줄여 종자돈을 마련해야 합니다. 월급여 230만원에서 청약저축 10만원, 보장성보험 5만원, 연금저축 25만원을 제외한 190만원 중 용돈을 50만원 범위로 줄이고 월 140만원으로 종자돈 마련 계획을 세우시는 게 좋습니다. 앞서 말씀드렸지만 부모님과 함께 살고 있어 고정지출 항목이 절약되므로 용돈의 씀씀이를 줄인다면 가능한 수준으로 생각됩니다.

종자돈의 목적을 생애 첫 이벤트인 3년 후 결혼계획과 결혼 후 주택마련 자금에 둔다면 3~5년의 기간에 합리적인 수익률이 예상되는 투자형 상품에 중점을 둔 포토폴리오를 추천합니다. 저축액 월 140만원 중 40만원은 확정금리 적금을, 70%에 해당하는 100만원은 적립식펀드의 국내펀드와 해외펀드 비중을 7:3으로 배분해 적립하되 매년 급여인상분을 증액하여 납입하는 것도 도움이 될 것입니다.

흔히 20대에 종신보험이나 연금보험과 같은 장기상품에 소득의 많은 부분을 할애하는 경우가 있습니다. 소득대비 무리하게 가입하기보다 장기적 관점의 생애설계는 5~10년 단위로 포토폴리오를 수정하는 게 재테크에 도움이 됩니다.

※ 실전재테크의 지상 상담을 원하는 독자께서는 ▦장단기 재테크 목표 ▦구체적인 자금 지출ㆍ저축 등 재테크 현황 ▦알고싶은 금융상품 등을 구체적으로 적은 편지를 서울경제 금융부 e-메일([e-mail])로 보내주세요.

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