①만기도래 주택담보대출 급증
무엇보다도 올해 만기가 도래하는 주택담보대출의 규모가 53조4,000억원에 달하는 것을 우선 꼽았다. 만기 도래 규모도 크지만 연장 역시 쉽지 않다는 게 문제다. 예보는 일부는 만기를 연장할 가능성도 있으나 경기침체 우려에 따라 가계의 부채상환 능력이 회복되기 어려워 오히려 리스크를 증가시킬 가능성이 있다고 진단했다. 금융감독 당국의 가계대출 억제 정책을 펼치고 있어 만기 연장이 쉽지 않다고 판단했다. 주택담보대출 연체율이 지난 2008년 말에 0.46%였지만 지난해 말에는 0.60%로 꾸준히 상승하고 있는 것도 우려되는 부문이다.
②수익성 악화
올해는 은행의 수익성이 나빠질 환경이 복합적으로 존재한다는 것도 리스크다. 은행은 바젤Ⅲ 준비를 위해 유동성규제비율을 충족해야 한다. 예컨대 장기적인 유동자산을 확보하기 위해서 상대적으로 수익률이 낮은 국공채 및 우량회사채에 대한 투자비중을 높여야 하고 안정적인 자금조달을 위해 고금리의 가계수신 및 장기조달을 확대할 수밖에 없다. 여기에다 규제 리스크, 부동산경기 침체에 따른 추가부실 등으로 지난해와 같은 높은 실적을 기대하는 것도 어렵다.
③둔화되는 성장성
일시적으로 수익성이 나빠질 수야 있지만 성장성이 둔화된다는 것은 심각한 부문이다. 예보는 고정금리·비거치식 분할상환대출 비중 확대로 조달비용이 높아져 성장성이 둔화될 것이라고 예상했다.
실제 2월 정부는 가계부채의 적정증가를 위한 관리방안으로 '일시상환식 또는 거치식 분할상환 주택담보대출'에 대한 국제결제은행(BIS) 위험가중치를 기존 35%에서 50%로 높였다. 이렇게 되면 은행들은 고정금리ㆍ비거치식 분할상환대출의 비중을 높여야 하는데 조달비용도 그만큼 올라갈 수밖에 없다. 예대율을 100% 이하로 규제하는 시기도 6월 말로 앞당기면서 은행으로서는 예금을 늘리면서 동시 대출도 줄여야 한다.
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