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고령화 시대에 대비해 은퇴설계를 일찍 하라고 하지만 막상 준비를 하려고 해도 어떻게 해야 할지 모르는 경우가 대부분이다. 서울경제신문이 우리투자증권 100세시대연구소와 삼성증권 은퇴설계연구소, 대우증권 미래설계연구소에 의뢰해 조사한 결과 전문가들은 은퇴 후 안정적인 노후 생활을 보내기 위해서는 사회 생활 초년생부터 연령대에 맞는 포트폴리오를 구성해야 한다고 조언했다.
◇20~30대 선저축, 후소비 습관을 들여라
월소득의 일정 부분 이상은 무조건 저축하는 선저축ㆍ후소비 습관으로 종잣돈 마련에 집중하는 것이 노후 대비의 첫걸음이다. 장현주 삼성증권 은퇴설계연구소 선임연구원은 "종잣돈 마련을 위해서는 목적별로 계좌를 분리해 자동이체로 강제성을 두는 것이 한 방법이 될 수 있다"고 조언했다.
전문가들은 또 아직 은퇴 시점까지 많은 시간이 남아 있으므로 소액이더라도 장기 투자하는 상품에 가입하는 것이 좋다고 입을 모은다. 대표적으로 추천하는 것은 적립식 상장지수펀드(ETF)와 연금저축펀드다. 김진웅 우리투자증권 100세시대연구소 차장은 "ETF의 경우 분산투자 효과가 있고 상장폐지 등의 위험이 없으므로 장기적으로 안정적인 수익을 기대할 수 있다"며 "연금저축펀드 역시 은퇴까지 많은 시간이 남아 있어 변동성 리스크를 충분히 감내할 수 있고 연간 400만원까지 소득공제 혜택이 주어진다는 점도 매력적"이라고 추천했다.
◇40대 자산관리의 본격화
어느 정도 종잣돈도 있고 월급도 30대와 비교해 크게 늘어났지만 조기은퇴의 위험도 그만큼 높아졌으므로 자산관리에 보다 신경을 써야 한다. 김 차장은 우선 어린이 펀드로 노후 준비에 가장 큰 걸림돌인 자녀 교육비를 해결하고 물가연동국채를 활용해 종잣돈을 안정적으로 증식시키는 것이 중요하다고 강조했다.
한편 보다 효율적인 자산증식을 위해서는 스마트한 투자도 병행해야 한다는 지적이다. 김차장은 "다양한 투자기법과 투자상품에 대한 관심을 바탕으로 분할매수 펀드 등 같은 기간에도 더 높은 수익을 올릴 수 있는 상품을 찾아나서야 한다"며 "또한 요즘과 같은 증시에서는 해외채권펀드 등 중위험 중수익 상품도 주목할 만하다"고 조언했다.
은퇴설계를 위한 본격적인 준비를 해야 하는 시기도 바로 이때다. 장 연구원은 "은퇴 시점과 국민연금ㆍ퇴직연금 수령시점의 공백기에 대비해야 한다"며 "40대는 개인연금 가입의 마지노선인 점을 인식하고 또 중간정산 퇴직금은 개인형 퇴직연금(IRP)으로 묶어두는 것이 좋다"고 말했다.
◇50대 부동산 비중 줄이고 안정적인 현금흐름 창출해야
50대에 접어들었다면 국민연금ㆍ퇴직연금 등 외에 안정적인 현금흐름을 창출할 수 있는 상품에 투자해야 한다. 전문가들은 우선 부동산 비중을 줄이고 현금 유동성을 확보할 것을 주문한다. 장 연구원은 "은퇴는 현금흐름의 싸움이다"라며 "부동산 비중을 줄여 현금화한 자금을 월지급식펀드 등 월 생활비 확보 상품에 투자하는 것이 바람직하다"고 강조했다. 김 차장은 "최근에는 8% 수준의 연수익률을 기대할 수 있는 지수형 월지급식 주가연계증권(ELS)에 관심을 가져볼 만하다"며 "또한 채권형펀드보다 비용 측면에서 유리하고 만기조정이 가능한 채권 포트폴리오를 통해 은퇴자금을 운용하는 것도 효과적일 수 있다"고 말했다.
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