[2003 행복한 보험설계] 변액보험

90년대 초반 종신보험이 국내에 처음 소개됐을 때 이 상품은 생전 접해보지 못했던 낯선 상품이었다. 마찬가지로 지난해 처음 판매된 변액보험 역시 아직 국내 소비자들에게 낯선 감이 없지 않다.

그러나 초저금리시대의 보험상품으로 충분한 보장을 받으면서도 투자 수익을 원한다면 변액보험이 최적의 상품이다.

◇변액보험이란=변액보험은 약정된 보험금을 지급하는 일반 보험상품과 달리 계약자가 낸 보험료를 별도의 펀드로 구성해 운용실적에 따라 투자수익을 배분함으로써 보험금이 변동되는 보험상품이다. 미국, 일본, 유럽 등에서는 변액보험과 같은 실적 배당형 보험상품이 이미 보편화돼 있다.

예를 들어 일반 종신보험은 1억원에 가입하면 사망시에 1억원의 보험금만을 받게 되지만 변액종신보험은 투자수익에 따라 1억원 이상의 보험금을 받을 수도 있다.

◇변액보험의 종류=현재 국내 생보사에서 판매하고 있는 변액보험은 종신보험과 연금보험이 있다.

변액종신보험은 보험기간이 종신(사망시까지)이다. 투자실적에 따라 사망보험금이 변동하는 보장성 종신보험으로 수익률이 낮아도 처음 약정한 사망보험금은 그대로 지급하고 투자수익이 좋으면 사망보험금이 증가한다.

변액연금보험은 투자실적에 따라 보험금을 적립하고 연금개시 시점부터 적립금에 공시 이율로 이자를 더해 연금으로 지급하는 상품이다. 연금이 지급되기 전까지는 투자수익률이 저조해도 원금 100%를 기준으로 하며, 연금개시 후 최저 3%로 이자를 계산한다. 또 투자수익률이 높으면 증가한 투자수익과 원금을 합한 후 공시이율로 계산해 연금을 지급한다.

◇변액보험의 매력포인트=변액보험은 아무리 투자 수익이 나쁘더라도 최소한 100% 원금을 보장한다는 장점을 갖고 있다. 따라서 보장도 받고 자산운용능력이 우수한 보험사를 선택할 경우 수익도 얻을 수 있는 상품이다. 다만 중간에 해약을 하면 일반보험상품과 마찬가지로 원금에 손실을 볼 수도 있다.

또한 다른 금융상품과 달리 7년 이상 계약을 유지할 경우 이자소득세를 면제 받는 보험상품의 장점을 갖고 있다. 아울러 가입시에 다양한 펀드를 고객이 선택할 수 있을 뿐만 아니라 한해에 네번까지 펀드를 변경할 수 있어 경제상황에 따라 유리한 펀드로 갈아탈 수도 있다.

◇가입시 유의사항=변액보험은 가입한 보험사의 자산운용실적에 따라 나중에 받게 되는 보험금이 천차만별이므로 보험사의 재무건전성, 자산운용 능력 따져봐야 한다. 즉 자산운용능력이 우수하고 재무상태가 건실한 보험회사를 선택해 가입하면 일반보험상품에 비해 많은 보험금을 받을 수 지만 자산운용실적이 좋지않을 경우 상대적으로 손실을 볼 수도 있으므로 가입 전에 각별한 주의가 필요하다.

또 가입시 보험사의 공시내용이나 상품내용을 명확히 이해해야 한다. 중도에 펀드 변경이 가능하므로 수시로 가입한 펀드와 다른 펀드의 수익률도 체크해 유리한 펀드로 변경을 고려하는 것이 좋다. 또 변액보험은 예금자보호법의 적용대상에서 제외되어 있는 상품이므로 재무상태가 우수한 회사를 선택해야 한다.

<배정도 삼성생명 재정설계사 >