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현재 일반회사에 재직하고 있는 32살 회사원입니다. 세후 연봉은 4,300만원 가량이 되고 소소한 부수입이 1년에 약 300만~500만원 가량 쌓이는 편입니다. 부모 도움 없이 결혼생활을 시작해 자산은 7,000만 원이고 9,000만 원 가량 전세 대출이 있습니다. 이 가운데 3,000만 원은 원리금 상환 형태로 갚고 있는데 내년 말이면 대략 상환이 끝날 것으로 보입니다.
매달 원리금 상환액수는 65만원 가량입니다. 나머지 대출 6,000만원은 정부의 주택기금 전세자금 대출로 매월 17만원씩 이자만 내고 있습니다. 현재 아이가 한 명 있고 매달 이자비용에 가족 전체 보험금 40만원 정도와 고정비, 생활비 등을 제외하면 주택청약 자금(10만원) 말고는 거의 저축을 못하고 있습니다. 생활비를 줄여 저축을 하려 해도 어떤 상품에 할지 망설여집니다. 향후 5년 정도 안에 수도권 근교에라도 내집 마련을 하고 싶은데 목돈을 모을 수 있는 방법이 없을까요.
현재 의뢰인은 향후 5년 이내에 수도권 근교에 내 집을 마련하고 싶어합니다. 내 집 마련이라는 확실한 재무 목표가 세워졌다면 다음으로는 이를 달성하기 위한 구체적 방안을 마련해야 합니다.
수도권 근교에 집을 마련하기 위해서 대략 1억5,000만원~2억원(2~30평대 빌라 기준/권역별·지역별 차이가 있을 수 있음) 정도의 자금이 필요해 보입니다. 현재 의뢰인의 자산규모가 7,000만원이라면 적어도 8000만원 이상의 자금이 추가적으로 마련돼야 합니다. 이를 위해서는 향후 5년간 대략 월 130만원 정도를 저축해야 합니다.
그러나 의뢰인의 경우 현재 주택청약 월 10만원 납입을 제외하고는 별도의 추가 저축을 하고 있지 않아 저축 및 투자를 늘리기 위한 가계의 재무상태 점검과 구조조정이 시급해 보입니다.
5년동안 8,000만원이라는 목돈을 마련하기 위한 가장 쉬운 방법은 수입을 늘려 저축을 늘리는 것이겠지만 월급을 받는 샐러리맨에게 갑자기 수입을 늘리는 것은 현실적으로 어려움이 있습니다.
따라서 수입을 늘릴 수 없다면 지출을 줄여 재테크 자금을 늘려 나가야 합니다. 현재 의뢰인의 월 지출에서 가장 큰 비중을 차지하고 있는 것이 생활비와 대출금입니다.
대출금은 원금 상환이 어렵다면 당장 줄일 수 있는 부분이 아니기 때문에 의뢰인의 경우 당장 지출을 줄이기 위해서는 생활비를 줄일 수 밖에 없어 보입니다. 현재 의뢰인은 생활비로 매월 258만원 정도의 자금을 지출하고 있다고 하였는데 먼저 이 중 불필요하게 지출되고 있는 자금은 없는지 꼼꼼하게 체크해 보아야 합니다. 그리고 이 때 가계부를 작성하여 활용해 보실 것을 권합니다. 가계부를 사용하면 수입과 지출의 변화를 쉽게 파악할 수 있고, 매일 수지를 파악할 수 있어 짜임새 있는 소비를 할 수 있고 무절제한 카드 사용을 예방할 수 있어 불필요한 지출을 줄이는데 도움이 되기 때문입니다.
위의 지출 구조조정을 통해 50만원 정도를 줄여 소득공제장기펀드에 가입할 것을 추천합니다. 소득공제장기펀드는 급여 5,000만원 이하 직장인 대상으로 연간 최대 납입한도인 600만원을 납입하면 이 금액의 40%인 최대 240만원을 소득공제 받을 수 있어 연말정산 시 약 39만원을 돌려받을 수 있습니다. 이것은 약 6.6%의 수익률에 해당하며 가입 후 5년 이내에 해약하지 않으면 별도의 추징세가 발생하지 않기 때문에 의뢰인에게 적합한 상품으로 판단됩니다. 소득공제장기펀드는 투자종목 비중에 따라 주식형 및 채권혼합형으로 구분되는데 의뢰인의 경우 목적자금 마련을 위한 투자라는 점을 감안할 때 좀 더 안정적인 채권혼합형 상품을 추천 드립니다.
내년에 대출금 3,000만원 완제 이후에는 기존 원리금상환으로 지출되던 65만원의 여유자금이 추가로 발생하게 됩니다.
이 자금은 재형저축에 납입할 것을 제안 드립니다. 재형저축은 급여소득 5,000만원 이하 근로자와 종합소득 3,500만원 이하 사업자가 가입대상으로 7년 이상 유지 시 이자소득에 대한 비과세 혜택이 주어지며 금리(기본이율)는 대략 4.2%정도로 일반 적금에 비해 금리가 높다는 장점이 있습니다. 7년이라는 기간이 의뢰인의 목적자금 기간과 정확히 일치하지는 않지만 신규일로부터 3년 경과 후 중도해지 시에는 기본이율이 적용되기 때문에 5년 뒤 주택마련을 위해 중도해지 하더라도 일반 적금 금리 수준이 3% 수준임을 감안할 때 여전히 투자가치가 있어 보입니다.
이렇게 재무 목표를 세우고 이를 달성하기 위한 구체적 방안을 마련하였다면 마지막으로 제일 중요한 단계는 꾸준한 저축 및 투자실행입니다. 현재 지출 규모가 있다 보니 처음에는 다소 힘들 수 있겠지만 지출을 하고 남는 돈으로 저축을 하는 것이 아니라 우선적으로 저축을 하고 남는 돈으로 지출을 하는 습관을 길러 불필요한 지출을 통제해 나간다면 5년 뒤 의뢰인의 내 집 마련의 꿈은 이뤄질 수 있을 것입니다.
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