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선진주식 추종 글로벌주식형 중국위안화 채권펀드 유망
1년만기 월 복리적금도 매력
수시로 포트폴리오도 체크를
Q. 사회 생활한 지 5개월차 되는 30살 직장인입니다. 세금 및 기타 공제 금액을 제외하고 통장에 입금되는 금액은 월 210만원입니다. 주택청약 30만원과 적금, 적립식 종신보험 등 총 160만원 가량을 저축하고 있고 통신비와 운동, 영어 학원비 등 34만원의 고정지출, 16만원 정도를 용돈으로 쓰고 있습니다. 이제 결혼을 고려할 나이여서 무작정 모으기 보다는 세제혜택등을 따져가며 돈을 모을 수 있도록 수정하고 싶은데요. 장기적인 목표는 결혼 후 세울 계획이고, 일단 단기목표는 결혼자금입니다. 2년후 대략 3,000~4,000만원을 목표로 돈을 모으고 싶다면 어떤 전략을 통해 돈을 모으는게 가장 효율적인지 여쭤보고 싶습니다.
A. 우리 부모님 세대가 보낸 고금리시대에는 절약을 통해 목돈을 만들 수 있는 저축이 유용한 투자 수단 이였지만 요즘과 같이 초 저금리시대에는 투자하지 않는 것도 리스크가 되는 시대가 입니다. 예금은 나의 재무목표를 달성하기 위한 자산관리 방법이 될 수 없습니다. 고객님은 소비지출을 제외한 금액을 모두 금리형 상품으로 적립하고 있습니다. 2년 후 약 4,000만원의 목돈 마련을 위해서 금리형 적립식 상품으로 운용한다면, 매월 약 160만원을 저축해야 합니다. 하지만 현재 가용 저축금액 중 종신보험과 청약예금을 제외한다면 약 100만 원이며, 이를 저축으로 운용하면 2년 후 세 후 약 2,440만원 으로 본인의 재무목표 달성을 위한 최소 3,000만원 기준에 약 20% 미달하게 됩니다.
그렇다면 저축금액을 늘리기 위하여 소비를 어느 정도 줄여야 할까요? 소비에서 중복되는 항목을 축소해보시는 것은 어떨까요? 현재의 소비 지출항목은 자기계발비 포함 약 70만원으로 약 33%로 통신비와 자기계발에 사용되는 비용 및 비상금의 일부를 저축으로 전환하시어 소득의 25% 수준인 50만원의 소비를 권해드립니다. 이렇게 소비지출을 축소하면 20만원을 추가 적립할 수 있습니다.
저축액을 무한정으로 증가 시킬 수 없기 때문에 수익률에 대한 검토가 필요합니다. 연 10% 적금과 연 6% 성과가 기대가 되는 적립식 펀드에 투자하면 어디가 더 유리할까요? 이러한 질문을 받으면 십중팔구 연 10% 금리를 주는 적금에 마음이 끌립니다. 적금은 원금에 대해서만 이자가 붙기 때문에 1년 뒤 세 전에 받는 이자는 65만원입니다. 원금대비 수익률을 계산하면 5.4%에 불과합니다. 적립식펀드에 1년에 100만원씩 투자해 연 6% 성과를 올릴 경우 투자자가 갖는 수익은 72만원입니다. 숫자로 볼 때 4%수익의 차이가 나지만 같은 금액을 투자하여 얻을 수 있는 금액은 더 많습니다.
좀 더 나은 수익을 내려면 리스크를 감수해야 합니다. 위험은 크게 두 종류로 나눌 수 있습니다. 바로 Danger와 Risk의 차이입니다. 둘 다 한국말로 위험이라는 뜻이지만 큰 차이가 있습니다, Danger는 인간이 예상할 수 없고 통제할 수 없는 위험이지만, Risk는 인간이 예상할 수 있으며 통제 가능한 위험입니다. Risk의 라틴어 어원은 '용기를 갖고 도전하다'라는 뜻이라고 합니다.
결혼하고 싶은 여자에게 용기를 갖고 데이트신청을 해야 만날 수 있듯이 투자에도 용기를 가지고 통제 가능한 위험을 일정수준 감내하는 것 필요합니다. 현재 140만원의 저축금액과 지출축소를 통한 20만원을 합한 160만원의 저축가능 금액 중 향후 주택청약을 위한 청약부금과 종신보험을 제외 후 120만원을 단기 재무목표인 결혼자금 목적으로 운용을 권해드립니다. 유동성 확보를 위해 1년 만기 월 복리 적금 20만원과 수익률 개선을 위해 적립식펀드 100만원으로 나눠 투자합니다.
적립식펀드는 어떻게 투자하면 좋을까요? 한국시장의 주식과 채권이 글로벌 투자시장에서 차지하는 비중은 약 2%입니다. 한국시장만을 바라보고 있다면 우리는 98%의 투자의 기회를 놓치고 있는 것입니다. 먼저 미국과 유럽 등 선진주식을 바스켓으로 담고 있는 글로벌주식형펀드, 중국위안화 채권펀드, 한국포함 아시아소비재펀드에 각각 분산하여 투자하실 것을 권해드립니다. 글로벌 주식시장은 경기개선과 낮은 물가를 바탕으로 골디락스 성장세를 이어가는 미국을 중심으로 완만한 성장세를 이어나갈 것으로 예상됩니다. 중국위안화채권은 미국의 금리인상 및 글로벌환율 갈등 속에 낮거나 마이너스 상관관계를 보이는자산군입니다.
이와 함께 한가지 더 기억할 것은 최소 6개월 단위 포트폴리오를 점검입니다. 나의 투자성과를 방해할 수 있는 글로벌시장의 변화가 있는지 주기적으로 점검하는 것이 필요합니다.
영화 명랑을 보면 이순신장군은 12척의 적은 배로 왜구에게 승리할 수 있었던 것은 죽음을 두려워하지 않은 용기외 위험 감수를 통한 전략에 있습니다. 만약, 좁은 소용돌이 치는 이곳을 피했다면 승리하지 못하였을 수도 있습니다. 저금리 시대 에는 통제가능한 위험감수가 필요한 투자가 필요한 시대이며, 용기를 가지고 도전한다면 고객님의 재무목표를 달성 가능할 것이라 생각됩니다.
신영덕 한국스탠다드차타드 투자자문부장
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