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Q. 자동차 회사에 다니는 28살 남성입니다.
급여는 세금을 제외하고 평균 250만원 정도입니다. 지출 내역은 자동차 캐피털 대출자금 상환 48만원, 휴대전화 7만원, 유류비 20만원, 차량관리 10만원, 동생 휴대전화 비용 7만원, 학자금 이자 6만원 종합보험(실비 포함) 9만원, 주택청약저축 10만원, 인덱스저축보험 20만원, 사원아파트 관리비 10만원, 용돈 20만원, 데이트비용 및 유흥비, 의료비 명목으로 50만원 정도 나갑니다.
가장 우선하고 있는 재무 목표는 집 구매를 포함한 결혼 자금 마련입니다. 걸림돌은 남은 학자금 대출 1,400만원과 자동차 잔여 할부금 900만원 상환 등입니다.
장기적으로는 결혼 후 자녀 보육비 및 노후 자금 준비를 위한 재원 마련 등을 고민하고 있습니다. 도움 주시면 감사드리겠습니다.
A. 현재 의뢰인은 28세로 결혼자금 마련이 가장 선행돼야 할 재무 목표입니다. 이후 자녀 교육자금, 노후자금 준비, 잔여 대출원금 상환 등 목표가 있습니다.
대한민국 남성의 평균 결혼연령은 32.2세로 여기에서는 33세 결혼하며 비용은 약 8,000만 원정도 필요하다는 가정을 통해 설계했습니다.
의뢰인은 비상 예비자금에 대한 준비, 저축 및 투자 부분에 대한 보강이 필요해 보입니다. 의뢰인의 소비자부채에 해당하는 자동차 할부금 및 관련 비용이 순소득의 31.2%인 78만원이 소요돼 다소 과다해 보입니다. 이를 개선하기 위해 첫째 지출을 줄이고 저축 및 투자를 늘려야 합니다.
그 다음 본인의 투자성향을 감안, 적절한 투자비중을 유지해 수익률을 극대화해야 합니다. 또 절세상품 활용을 통한 가처분소득을 증대시켜야 하며 재무목적에 맞는 상품을 선택하고 분류해 관리해야 합니다. 마지막으로 복리효과를 위해 최대한 빨리 포트폴리오를 실행하는 것이 가장 중요합니다.
직장인이 활용할 수 있는 절세상품으로는 소득공제 장기펀드, 재형저축, 연금저축, 청약저축 등이 있습니다. 소득공제 장기펀드는 급여 5,000만원 이하 직장인 대상으로 연간 600만원 한도로 내면 이 금액의 40%인 240만원을 소득공제 받아 연말정산 시 약 39만원을 돌려받을 수 있습니다. 이것은 6.6%의 수익률에 해당합니다.
다음으로 재형저축은 급여소득 5,000만원 이하 근로자와 종합소득 3,500만원 이하 사업자가 가입대상으로 가입기간 7년 이상입니다. 이자소득에 대한 비과세 혜택이 주어지는데, 금리는 금융기관마다 차이가 있습니다. 연 4.1~4.5%로 3년간 확정이율 적용 뒤 이후 기간에는 시중금리에 연동해 적용됩니다.
연금저축은 가입대상은 제한이 없고 저축 불입 기간은 5년 이상이며, 연간 1,800만원까지 납입가능합니다. 55세 이후 10년 이상 연금을 받아야 하며 연금수령 시 3.3~5.5%의 연금소득세가 발생합니다.
일부 연금저축보험 상품의 경우 종신형(100세 보증형) 연금수령이 가능해 고령화를 대비할 수 있는 좋은 상품이라 하겠습니다.
이상에 말씀드린 사항을 토대로 대출상환 전 포트폴리오로 다음과 같이 제안합니다.
청약저축, 재형저축, 연금저축에 각 10만원, 소장펀드 20만원, 인덱스저축보험 20만원으로 저축비율을 기존 12%에서 28%까지 높일 것을 제안합니다.
청약, 재형저축상품에 적립하신 자금은 주택 구입 용도로, 적립식펀드는 결혼자금, 연금은 노후자금 마련, 인덱스저축보험은 중도인출 및 추가납입이 가능한 만큼 결혼자금 또는 자녀교육자금용도로 활용하시는 것이 좋을 것 같습니다.
세제혜택이 있는 상품들로 우선 추천했으나 가입 기간이 부담된다면 소득공제 장기펀드(5년)를 일반 적립식펀드인 3년 적립플랜으로 변경하는 것도 고려해 볼 수 있습니다.
대출 상환 후 포트폴리오는 조만간 있을 결혼자금 마련을 위해 3~4년의 은행 적금상품으로 기존 지출되던 할부금 정도인 50만원씩 추가 적립하시길 추천드립니다. 꼭 사용해야 할 자금인 만큼 투자상품이나 장기상품보다는 적금이 적합하다 생각됩니다. 이때 급여인상분이나 상여금 등이 있다면 비상예비자금 마련을 위해 머니마켓펀드(MMF)로 월 5~10만원정도의 적립 및 연금저축에 추가 증액하여 적립하시는 것도 제안드립니다. 이와 같이 적립 시 결혼 예상시점인 33세에 결혼자금 용도인 적립식펀드, 인덱스저축보험, 적금(대출상환 후 불입분)의 합이 약 3,700만원(적금은 약 4년 정도 적립, 적립식펀드는 연5%의 수익 예상 시)이 될 것으로 예상됩니다.
현재 지출 규모가 있다 보니 재무 목표 달성에 다소 어려움이 있어 투자 비중을 높여 기대수익률을 높이는 방법 내지는 지출 규모를 줄여 추가로 적립금액을 높이는 방법 등을 고민해보시는 것도 좋을 것 같습니다. 여러 가지 변수 및 의뢰인의 투자성향과 예상 결혼 연령 등을 고려해 포트폴리오는 변동 가능하며 투자상품 선택 시 국내주식형으로 신영마라톤 소득공제 증권 자투자신탁 (주식) , 한국밸류 10년투자 소득공제 증권 투자신탁 등을, 해외주식형으로는 오랜 경기침체를 지나 경제지표 개선 및 다른 선진국시장대비 낮은 밸류에이션의 장점이 있는 유럽 주식형 펀드를 추천합니다.
수익률은 마켓타이밍, 종목선택보다 자산배분의 효과가 가장 큰 영향을 미치는 만큼 의뢰인의 투자성향, 적립 가능 기간 등을 고려해 투자 VS 안전자산 , 장기 VS 단기 포트폴리오를 수립할 것을 추천드립니다. 포트폴리오 실행 후 6개월~1년을 주기로 점검하면 의뢰인의 재무목표 달성에 도움이 될 것이라 생각됩니다.
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