매달 지출비용이 신용카드 30만원(기름값), 차량할부금 25만원, 청약 5만원, 집관리비용 5만워, 실비보험 3만원, 종신보험 15만원, 인터넷 4만2,000원, 핸드폰 12만원, 적금 2개 은행에 각 50만원씩 100만원 정도입니다. 나머지 100만원에서 용돈, 영업에 필요한 금액을 쓰고 있습니다.
지금까지 저축해 놓은 돈은 전세금 4,000만원 외에 금융권에 적금 및 정기예금을 포함한 2,000만원 정도입니다. 1년 후 결혼계획 및 전세집을 얻을 계획으로 저축을 하고 있는데 혼자 계획을 잡고 움직이다 보니 미흡하고 모자란 부분에 대해 방법을 얻고자 합니다.
A. 우선 의뢰인의 경우에는 당장 1년이내에 결혼자금 및 신혼집 전세자금이라는 가장 큰 재무적인 이벤트를 어떻게 대처하는가가 가장 중요한 문제인 것으로 보입니다.
신혼집이야 크고 깨끗할수록 좋겠지만, 최근 전세난과 전세금 상승을 감안하면 의뢰인이 보유한 전세금 4,000만원의 자금과 2,000만원 정도의 예·적금만으로 해결하기는 크게 부족합니다. 따라서 구체적인 재무계획과 적절한 예산 계획 없이는 본인이 원하는 1년 후에 새로운 출발함에 있어서 큰 어려움에 직면할 수밖에 없습니다.
그렇다면 지금부터 결혼에 대한 구체적인 계획부터 세워보겠습니다. 먼저 1년 후 결혼식에 필요한 자금은 2,000만원 정도로 예산을 잡고 예비신부와 알뜰한 계획을 지금부터 준비하는 것이 필요합니다.
신혼집 마련에는 1억원 내외의 자금으로 준비하는 계획을 알려드리겠습니다.
이 경우 본인이 보유한 전세보증금 4,000만원의 자금과 6,000만원 정도의 전세자금대출을 활용할 수 있습니다.
시중은행에서 취급하고 있는 대부분의 전세자금대출이 최근 금리인하 등의 영향으로 연3.2%~3.9% 정도입니다. 이를 감안하면 맞벌이가 아닌 의뢰인 혼자만의 소득이라는 가정을 할 때 매월 16만원에서 19만원정도의 대출이자 부담을 지고 1억원 남짓한 전세집을 마련할 수 있습니다.
일단 위와 같이 결혼비용과 신혼집에 대한 구체적인 계획이 마련되었다면, 향후 본인의 소득을 어떻게 효율적으로 운영해 전세자금대출도 상환하고 추가적인 자산관리가 가능할 지 살펴보겠습니다.
먼저 본인이 보유한 예·적금 2,000만원은 1년 정도 후에 반드시 사용해야 할 자금임을 감안하면 절대 위험성향이 있는 상품에 투자를 해서는 곤란합니다.
그렇다고 금리가 계속 하락하고 있는 지금 시점에서 정기예금으로만 1년을 두기에는 부족한 자금상황이 아쉽기만 합니다. 이럴 때는 원금보장과 일정 부분 확정수익이 제공되는 상품에 관심을 가질 필요가 있습니다.
예를 들어 주가지수연계예금(ELD)상품의 경우 1년의 만기로 투자를 하면 연1.5~2%의 확정이자는 받을 수 있고, 추가로 기초자산의 추이에 따라서 추가적인 수익을 최대 7%내외에서 얻을 수 있는 상품이 있습니다. 그리고 지금 불입하고 있는 정기적금이 만기가 되었다면, 매월 100만원씩 납입하던 적금 중, 매월 50만원의 자금은 계속 원금손실 우려를 하지 않아도 되는 1년 만기 정기적금으로 계속 가입하길 권합니다. 어차피 신혼집 마련 자금과 결혼비용에 들어갈 자금의 규모는 정해져 있는 상태에서 현재부터 납입하는 매월 50만원의 적금은 향후 혹시 모를 신혼 초 유동성부족에 대응할 수 있고, 갑자기 현금이 필요한 사유가 생기지 않는다면 1년 만기 시마다 대출상환을 위한 자금으로 사용할 수 있기 때문입니다.
그리고 매월 50만원의 자금은 적립식 펀드에 나눠서 투자해봅시다. 국내외 증시의 고점에 대한 논란이 있는 것도 사실이지만, 적립식펀드는 기본적으로 '평균매입비용감소(Cost Averaging)효과'를 기대하는 상품입니다. 다시 말해서 주가가 높을 때는 적은 주식수량을 사지만 가입 후 주가가 내려가면 더 많은 주식을 샀다가 주가가 회복할 때 환매를 하는 전략을 통해 평균주식매입 단가를 낮춰서 수익을 볼 수 있는 상품이므로 오히려 지금과 같이 주가가 높은 시기에 가입을 해야 합니다.
이러한 적립식펀드 투자에 있어서 명심해야 할 것이 있습니다. 대부분의 투자자에게 주식에 투자하는 것과 같은 금융투자상품을 가입할 때에 위험이 무엇이냐고 물어보면 '원금손실'이라고 대답합니다. 하지만 실질적인 위험은 '변동성'입니다. 쉽게 말해서 많이 오르고 많이 내리는 투자상품은 위험이 높다는 것입니다.
마지막으로, 현재 매월 100만원 정도의 필수 생활비는 줄일 수 가 없을 것입니다. 별도로 100만원 정도의 개인이 사용하고 있는 용돈과 영업비용은 줄여가는 소비습관을 가지도록 해보세요. 물론 직장인에게 100만원의 매월 용돈이 적다고 할 수 도 있고, 더 이상 줄일 수 있는 여유가 없다고 할 수도 있습니다. 하지만 어려울수록 자산관리의 기본을 다시 한번 되새겨 봐야 합니다.
결혼을 하게 되면 매월 20여만원의 전세자금대출 이자비용이 필요하게 됩니다. 따라서 지금부터 소비습관을 줄여가지 않는다면 결혼 후 생활비 부족으로 결혼 초부터 재무적인 어려움에 직면할 수 있습니다. 따라서 지금 보다도 더 소득에서 먼저 저축하고 아껴서 생활하는 습관을 지속해야 합니다.
앞에서 언급한 것처럼 매월 100만원의 일상 용돈 중 무엇부터 줄여야 하는지 막막할 것입니다. 이런 경우라면, 현재 사용하고 있는 카드를 당분간 소지하고 다니지 말아 보기를 권합니다. 대신 지갑에 현금을 가지고 사용하고 될 수 있으면 1만원권 지폐보다는 5만원권 지폐를 가지고 다니면서 소비해 보세요.
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김영웅 신한은행 자산관리솔루션부 자산관리팀장
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