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Q: 지난해 초 입사한 29살 새내기 직장인입니다.
현재 자산 내역을 말씀드리면 ▦수시입출금 통장 440만원 ▦1,000만원 달성 적금(3년 만기)에 388만원 불입 ▦3,600만원 달성 적금(3년 만기)에 1,000만원 불입 ▦재형저축(7년 만기)에 76만원 ▦주택청약저축 50만원 ▦지난달 개설한 1년 예금통장에 1,200만원이 있습니다. 총 3,100여 만원 정도 됩니다.지출 내역은 ▦통신비 7만원 ▦운동/여가비 10만원 ▦지하철/버스/택시비 포함 18만원 ▦보험료 5만원 ▦최근 가입한 연금보험(30만원) 포함 매달 120만원 정도 지출하고 있습니다.올해 말이나 내년 초에 결혼을 계획 중입니다.
결혼자금 준비, 신차 구매 등이 근 2~3년 동안의 목표라고 할 수 있습니다. 해당 자금들을 포함 3년 내 1억원의 자금을 모으고 싶습니다. 예·적금 중심 포트폴리오인데요. 조금 더 공격적인 투자 방법이 나을 지 고민됩니다.
A: 20대 후반은 사회생활을 시작하는 백지상태의 재무설계에 밑그림을 그리는 시기입니다.
미혼인 사회초년생의 경우 가족의 부양의무가 없어 경제적으로 다소 여유가 있기 때문에 소비와 저축의 규모를 정하되 70% 이상은 저축하고 위험관리 준비와 최소한의 금액으로 노후준비를 시작하는 것이 중요합니다.
현재 의뢰인의 가장 중요한 재무목표는 결혼준비 자금이며 기타 신차구입자금 마련 등을 고민하고 있습니다. 이를 달성하기 위해서는 구체적인 준비와 체계적 관리가 필요합니다.
의뢰인은 수입의 75%이상을 저축, 25%정도를 생활비 및 기타지출하고 있어 검소한 생활을 유지하고 있는 안정적인 투자성향을 가진 사회초년생으로 보여집니다.
현재 준비된 3,000만원 정도의 자산규모와 수정 제안한 매월 250만원씩을 2년간 저축(투자)할 경우 의뢰인이 목표하고자 하는 1억원의 재무목표 달성은 어렵지 않은 것으로 판단됩니다.
요즘은 금융권에서 연이율 3%이상의 정기 예·적금 상품을 찾기 힘든 시기입니다. 물가상승률을 감안한 실질금리는 제로금리에 가깝습니다.
따라서 예·적금에만 올인하는 재테크 방법은 재무목표 달성이 쉽지 않다고 판단됩니다.
의뢰인의 연령을 고려해 볼 때 포트폴리오 자산구성비율은 안전자산과 투자자산을 5대5 정도로 구성하는 것이 좋으며, 현재는 투자상품이 전무한 상태로 적극적인 자산 증식을 위해서는 주식에 간접 투자하는 적립식펀드 같은 투자 상품을 고려하시기 바랍니다.
적립식펀드는 평균매입단가하락 효과로 인해 은행의 예·적금보다 높은 수익을 낼 수 있는 매력적인 상품으로 가격변동 위험이 있는 대신 높은 수익률을 기대할 수 있기 때문에 종자돈 마련이라는 목표달성 시점을 앞당길 수 있습니다.
투자 시점도 양호한 편입니다. 향후 국내 경제를 포함해 글로벌 경제의 회복 가능성을 감안하면 높은 투자수익율과 절세효과를 볼 수 있는 국내 및 선진국 해외펀드를 각각 50만원씩 신규투자할 것을 권합니다.
단, 원금손실의 위험이 있기 때문에 전문가와 상담 후 개별펀드 종류를 선택하시기 바랍니다.
현재 불입 중인 적립식 적금과 재형저축 및 청약저축은 불입 금액을 조정해 유지하는 것이 바람직해 보입니다. 3년 만기 적금의 경우 잔여 만기가 2년 이내로 결혼시기가 앞당겨질 경우 해지하더라도 손실 없이 결혼자금으로 사용가능하기 때문입니다.
청약저축의 경우 결혼 후 신혼부부를 위한 보금자리 주택, 장기 전세 주택, 임대 주택에 청약하려면 청약 통장이 필요하고 월 10만원은 소득공제혜택도 받고 결혼 후 주택구입 가능성도 열어놓을 수 있기 때문에 지속적으로 불입하는 게 좋습니다.
더불어 재형저축 및 청약저축은 절세상품으로 일반 적금대비 높은 금리와 비과세 혜택까지 있기 때문에 최소불입금액으로 불입 유지 후 향후 소득 증대 시 불입금액을 증액 할 것을 권유드립니다.
1년 정기예금 1,200만원은 해지하여 주가지수연계증권(ELS) 상품으로 전환 가입을 권유합니다.
주식의 변동성이 큰 시장에서는 리스크로 인해 직접투자를 하기가 어렵고, 안정적인 예금이나 채권에 투자하자니 만족스러운 수익률이 나오지 않기 때문에 이러한 고민을 하는 투자자들을 위해 개발된 상품이 바로 ELS입니다.
이 상품은 연계되는 종목이나 지수가 일정 수준만 유지하면 원금은 물론 정기예금보다 2배 이상 많은 이자를 지급하는 수익성에 원금손실의 위험이 비교적 적은 안정성을 동시에 추구할 수 있습니다. 최대 만기는 3년이나 조건이 충족될 경우 6개월 만에도 원리금 회수가 가능하기 때문에 신차구입자금 마련을 위한 투자상품으로 적합해 추천합니다.
연금보험은 10만원으로 감액하시기 바랍니다.
단기목표가 결혼자금마련인 만큼 우선 3년 이내의 상품에 더 많은 비중을 두도록 합니다.
하지만 연금보험상품은 소득공제라는 절세혜택이 있는 만큼 앞으로 소득이 늘어나게 되면 불입액을 증액하시기 바랍니다.
보장성보험 또한 당분간 현 수준을 유지하되 결혼 이후 월 급여의 5% 이내에서 증액하여 목돈이 일시적으로 들어가는 만일의 상황에 대비하시기 바랍니다.
의뢰인의 경우 금융전문가가 추천하는 목돈마련을 위한 상품을 대부분 가입하였습니다. 현재의 틀을 크게 변경하기보다는 조금 더 적극적인 투자상품으로 일부를 조정하고, 계획된 목표 달성을 위해 자신이 정한 원칙을 지키는 것입니다.
사회생활 초기에 형성된 바른 재테크 습관이 재무설계의 성공으로 가는 지름길임을 잊지 마시기 바랍니다.
/이주리 신한 PWM압구정센터 PB팀장
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