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주택매입자금은 대출 무난
유학비 지원은 상한 정하고 외화 투자상품도 관심 두길
연금상품 정기적 리밸런싱
부족한 노후자금 마련 위해 해외펀드 등으로 보완 필요
아내와 사별하고 아이 셋을 키우고 있는 46세 남성입니다. 대기업 계열사 직원으로 19년째 근무했으며 55세 전후로 퇴직 예상합니다. 연봉은 세전 1억2,000만원 수준이고 시가 8억3,000만원 가량의 34평 아파트를 보유하고 있습니다. 보험과 연금, 적금 등 금융 자산이 5억원, 지인과 커피숍에 투자한 금액이 1억원입니다. 퇴직금은 중간정산을 한번 해서 현재 5,000만원 정도 쌓여 있습니다. 올해 큰 딸이 고3이 됐고 아래로 고1 딸 하나와 초등학교 4학년 아들을 두고 있습니다. 회사에서 대학까지 학비를 지원해주기 때문에 학비에 대한 부담은 없고 대출도 없습니다. 월 지출 비용은 생활비와 주거비, 보험과 연금 등을 통틀어 약 900만원 정도가 나가고 있습니다. 일단 저의 재무목표는 단기적으로는 주택 매매입니다. 내년 말 조금 더 큰 집을 사고 싶은데 2억원 정도의 목돈이 들어갈 것 같습니다. 장기적으로는 자녀들의 유학비용과 노후준비입니다. 구체적인 계획은 없고 그냥 여력이 된다면 자녀들의 유학을 지원해주고 싶습니다. 노후 준비에도 관심이 많아 현재 연금 상품에 주력하고 있는데 노후에 현재 가치로 월 500만원 정도를 받기를 원합니다.
먼저 단기 목표인 주택매매입니다. 현재 직업의 안정성과 연소득 규모를 볼 때 취득 시 필요한 자금 2억 원은 주택담보대출로 해결하면 되고 향후 금리 상승에 무게를 둔다면 고정금리, 그렇지 않다면 변동금리를 선택하면 됩니다.
둘째 자녀 유학비용 지원에 대한 내용입니다. 자녀들에게는 무엇이든 해주고 싶지만 아무리 많은 자산을 가지고 있다고 하더라도 재무적으로 많은 문제가 발생할 수 있습니다. 현실적 대안을 생각해 보면 자녀들에게 지원할 한도를 정하고 자녀들에게도 이를 명확히 인식시키는 일이 필요해 보입니다. 또 외화로 투자되는 금융상품에 대한 관심을 통해 환율 하락 시마다 투자금을 늘려 유학자금에 대한 사전 준비도 필요해 보입니다.
셋째 은퇴자금 마련에 대해 살펴보겠습니다. 종신보험은 연금전환특약이 있을 경우 상황에 따라 은퇴자금으로 사용할 수도 있으나 보수적 관점에서 은퇴자금계산에서 제외하겠습니다. 연금저축보험과 개인형IRP(개인부담금)는 세액공제혜택을 받으면서 노후를 준비할 수 있는 소중한 자산입니다. 평균수명이 급격히 늘어나고 있으므로 일부보험 상품을 종신지급으로 선택한 것은 현명한 선택입니다. 약간의 팁을 말씀드리면 연금저축보험 납입기간이 경과하면 연금저축펀드를 신규 가입해 장기간 투자로 좀 더 수익률을 높일 수 있습니다. 연금저축펀드는 계좌 내에서 펀드 전환을 통한 리밸런싱이 가능하다는 게 장점입니다. 개인 IRP계좌도 주식형 비중을 높이고 1년 정도 일정한 주기마다 전문가의 도움을 받아 투자자산에 대한 검토가 필요합니다.
월 500만원의 현금흐름을 계산해 보겠습니다. 의뢰인의 연금 상품 지급 개시일은 퇴직 시점과 퇴직 후 10년 시점으로 나뉘어져 있습니다. 퇴직예상시점에서 10년간 현금흐름을 살펴보면 퇴직금은 보수적으로 2억원 정도 될 것으로 예상되며 즉시연금 종신 지급형으로 운용할 경우 현재 기준 78만원 정도 예상됩니다. 개인연금신탁은 연금수령기간을 10년으로 하는 것이 월 현금흐름의 관점에서는 유리해 보입니다. 개인연금 월 45만원으로 추정하고, 연금저축보험 연금 개시일을 조금 앞 당겨 연금계좌를 통한 연금 35만원, 완납된 종신연금 30만원, 기타재원 10만원 등을 고려하면 198만원 정도 됩니다. 퇴직 후 다른 소득이 없을 경우 자녀에 대한 지원이 가장 많이 필요한 퇴직 후 10년의 기간에 대한 준비가 더 필요합니다.
이를 위해 수익형 부동산 등 추가 자산 취득을 통한 현금흐름 100만원, ISA(개인종합자산관리계좌)·비과세해외(해외주식투자 전용)펀드를 비롯한 투자 상품을 보완해 100만원 이상의 신규 현금흐름을 창출해야 합니다. 또한 퇴직 전 꾸준한 자기계발 및 다양한 취미 여가를 활용해 퇴직 후 국민연금 수령 전 10년 동안 즐거운 일을 하면서 부족한 노후자금102만원을 준비한다면 은퇴 후 현금흐름 측면에서 목표도 달성할 수 있고 행복한 노후를 보낼 수 있습니다.
전체적인 포트폴리오를 검토한 결과 의뢰인 뿐 아니라 자녀에 대한 준비도 잘돼 있는 것 같습니다. 다만 여유가 된다면 자녀에 대한 보장성보험 추가도 권유 드립니다. 보험과 세액공제 받는 상품은 치밀하게 구성돼 있으나 투자형 상품 특히 지역 분산을 통한 해외펀드 등의 상품에 대한 관심을 갖고 자산의 수익률 관리가 필요해 보입니다. 자산 배분 관점에서 역세권내 수익형 부동산 취득으로 지속적인 현금창출을 권유 드립니다.
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