김성준 렌딧 대표 겸 마켓플레이스금융협의회 운영위원장은 지난달 14일을 잊을 수 없다고 회상했다. 이날 개인간거래(P2P) 금융 관련 법안인 온라인투자연계금융업 법안들이 최초 발의 2년 만에 국회 법안심사 소위원회의 문턱을 넘었기 때문이다. 그는 최근 본지와 만나 “전 세계 금융시장을 통틀어 P2P 금융 관련 제정법을 만들어 추진한 사례는 우리나라가 유일한데 관련 법안이 여야 이견 없이 무사 통과됐다”며 “P2P 금융의 본격적인 성장은 이제부터”라며 이같이 밝혔다. 김 대표는 국내 P2P 금융 업계의 태동부터 함께한 입지적인 인물로 꼽힌다. 국내 금융시장에서 P2P 대출의 개념이 생소하던 지난 2015년 3월 대출 구조에 답답함을 느낀 김 대표는 스탠퍼드대 대학원 동기인 삼성화재 출신 박성용 총괄과 직접 중금리 대출 P2P 금융업체인 렌딧을 창업하고 신용대출 분야 P2P 금융시장 확대에 나섰다. 렌딧은 출범 4년 만에 누적 대출금액 1,886억원을 달성하는 한편 P2P 금융 신용대출 시장 점유율 44%로 신용대출 부문 1위를 유지하고 있다. 그는 또 신용대출 부문 P2P 금융업체들을 회원사로 둔 마켓플레이스금융협의회도 구성해 당국과 정계에 P2P 금융이 제도권 금융으로 도약하기 위해 의견을 적극적으로 개진해왔다.
韓 P2P금융, 전체 여신 0.05% 수준
자기자본 대출·금융사 투자 허용 등
관련법 국회 소위 문턱 넘어 성장 기대
美는 보험·자산운용으로도 영역 확장
이처럼 김 대표가 P2P 금융 시장 확대에 기대를 거는 것은 이 시장의 성장 가능성이 여전히 높기 때문이다. 900조원 규모의 미국 여신 시장에서 P2P금융이 6%를 점유하고 있는 반면 우리나라의 경우 전체 여신 시장 300조원 중 P2P 금융이 차지하는 비중은 0.05%에 불과한 수준이다. 그는 “해외 시장에서 P2P 금융은 하나의 금융으로 자리 잡았지만 우리나라는 신용대출 분야 P2P 금융 규모는 1,500억원 수준, 부동산 P2P 금융까지 합쳐도 1조3,000억원이 안 된다”며 “미국을 보면 여신 규모 확대에 따라 금융권에서 P2P 금융의 점유율도 높아지고 있는데 국내 P2P 시장 역시 이 같은 추세에 따라 금융권 내 영역이 더 커질 것”이라고 기대했다. 이어 그는 “조파나 소파이 등과 같은 미국의 P2P 금융업체들은 인터넷전문은행을 인가받거나 인수하고 있는 상황”이라며 “해외의 경우 P2P 금융이 대출 분야를 넘어 은행업·보험·자산운용까지 영역을 넓히고 있다”고 설명했다.
법안 심사소위 통과로 첫 단추를 끼운 P2P 금융 법제화가 P2P 시장 확대의 발판이 될 것으로 김 대표는 내다봤다. 특히 이번 법안 내용 중 P2P 금융업체의 자기자본 대출 허용이 업계에 큰 변화를 이끌어낼 것으로 분석했다. P2P 대출 영업의 특성상 차입자가 신청한 금액이 100% 모여야 대출이 나갈 수 있어 급전을 필요로 하는 차입자들이 대출금 모집을 기다리지 못하고 금리가 비교적 높은 저축은행이나 대부업 등으로 향하는 경우가 많았기 때문이다. P2P 금융업체의 자기자본 대출이 20%까지 허용되면 업체가 자금을 투입해 대출 모집 기간을 단축할 수 있게 된다는 얘기다. 그는 “차입자의 대기 기간이 길어지다 보니 자기자본 대출이 필요한데 20%라도 허용된 것만으로도 큰 의미가 있다”며 “자기자본 대출 허용 한도가 과도하면 이로 인한 또 다른 문제가 발생할 수 있기 때문에 정계와 당국에서 허용 한도를 20%에서 차츰 늘려가는 것으로 방향을 잡은 것”이라고 설명했다.
그는 금융사의 P2P 금융 투자 허용 역시 주요 법안 내용으로 꼽았다. 그동안 기존 금융사들이 P2P 금융업체에 지분 투자 등은 진행해왔지만 대출 상품에 직접적으로 투자한 사례는 전무하다. 당국이 권고한 가이드라인은 법인의 P2P 상품 투자에 한도를 두지 않는다는 내용을 담고 있지만 금융사라는 직접적인 단어로 명시돼 있지 않아 금융사들이 그간 투자를 망설여왔기 때문이다. 법제화가 마무리되면 P2P 금융업체들은 대형 금융사의 투자를 받아 대출 규모를 더욱 키워 규모의 경제를 이룰 수 있을 것으로 보인다.
특히 금융사의 투자 허용은 사실상 개인 투자자들의 간접 보호 효과도 발생할 수 있다는 게 김 대표의 의견이다. 금융사가 특정 회사의 상품에 투자한다는 것은 투자 대상 업체에 대한 충분한 검증을 거친 결과 건전성 등에서 별다른 문제가 발견되지 않았다는 것을 의미하기 때문이다. 금융 소비자보호를 위해서라도 기관투자를 추진해야 한다고 강조한 금융당국의 의지가 반영된 결과다. 대형 금융사들의 투자를 위한 검증을 통해 부실업체들이 시장에서 자연스럽게 걸러져 사기·횡령 등의 잡음이 끊이지 않았던 P2P 금융업계가 정화될 가능성이 높아질 수 있어서다. 그는 “그동안 개인 투자자들은 P2P 금융에 관심이 있더라도 P2P 금융업체들이 사실 정보만을 홈페이지에 게재하는지, 운영상의 허점은 없는지, 자금의 유사도용은 없는지 등 관련 정보를 확인하기 어려웠다”며 “금융사가 투자를 시작하면 P2P 금융업체가 적합한 신용평가모델을 갖췄는지, 투자자의 자금과 회사 운영 자금이 분리 신탁돼 있는지, 계약서는 제대로 갖춰져 있는지 등 한 회사에 대한 충분한 검증이 가능해져 개인투자자들이 간접적으로 보호를 받을 수 있게 된다”고 설명했다.
렌딧은 이 같은 법제화 내용에 맞춰 올 상반기 이미 내부 전열을 가다듬었다. 김 대표는 “앞서 지난 3월 관련 법안이 심사소위를 통과할 것이라고 예상하고 지난해 4·4분기 때부터 금융사 투자가 바로 진행되더라도 문제가 없을 정도로 내부통제 시스템을 강화하는 한편 정확성도 높였다”며 “하나의 금융사로 성장하기 위해 대형 금융사 수준의 인적·물적 구성을 최소한으로 갖추는 작업을 올 상반기에 마쳤다”고 말했다. 김 대표가 창업 초기부터 심혈을 기울인 자체 심사평가모델의 고도화 작업도 마무리했다. 현재 렌딧은 자체 개발한 심사평가모델을 기반으로 모든 대출자에게 개인화된 적정 금리를 산출해 최저 4.5%, 평균 10% 초반대의 중금리 대출을 제공하고 있다.
렌딧, 법제화 맞춰 이미 내부통제 강화
자체 심사평가모델 고도화 작업 마무리
“단순 대출 넘어 자금운용 플랫폼 육성
기존 금융권 비효율, 비대면으로 개선”
렌딧은 비대면 금융플랫폼의 강점을 살린 중금리 대출 전략으로 기존 금융사들과 차별점을 둘 방침이다. 법제화 이후 P2P 금융이 본격적으로 제도권 금융으로 편입했을 시 온라인과 기술로 비용을 낮춰 고객에게 중금리 혜택을 제공하겠다는 것이다. 김 대표는 “오프라인에서 출발해 온라인으로 영역을 넓힌 기존 금융사들과 달리 렌딧을 비롯한 P2P 금융의 경우 비대면 채널부터 시작한 만큼 오프라인 비용을 최소화할 수 있다는 장점이 있다”며 “저축은행과 카드사·인터넷전문은행 등 기존 금융사 모두 중금리 대출 상품 개발에 몰두하고 있는데 이들과의 직접적인 경쟁에서 비대면 중금리 대출이라는 전략으로 고객들을 유입해 금융권에서 고유의 위치를 선점할 것”이라고 설명했다.
김 대표는 이제야 P2P 금융 법제화가 막 첫발을 뗀 만큼 렌딧의 신용대출 확대에 집중해 P2P금융시장의 파이를 키우는 데 한동안 집중할 계획이다. 이후 국내 P2P 금융시장이 미국 시장처럼 전체 여신 시장의 5~6%를 점유할 정도로 규모가 커지면 장기적으로 렌딧을 단순 대출·투자 플랫폼을 넘어 자금운용플랫폼으로 키운다는 구상이다. 김 대표는 “‘기술 혁신으로 금융을 더 효율적으로 만든다’는 목표에 따라 렌딧을 금융권 내 비효율적인 구조를 개선할 수 있는 자산운용 플랫폼으로 성장시키는 것이 목표”라며 “대출시장뿐만 아니라 여전히 자산가들만 접근이 가능한 PB센터 등을 운영 중인 자산운용 부문, 과도한 보험료를 책정하는 보험산업 등의 비효율을 비대면의 강점으로 해결할 수 있을 것”이라고 설명했다.
/이지윤기자 lucy@sedaily.com
He is.. △1985년 서울 △2003년 서울과학고 △2010년 KAIST 산업디자인 △2011년 스탠퍼드대 대학원 기계공학 석사 자퇴 △2005~2006년 NHN 인터랙티브 그래픽 디자이너 △2005~2007년 올라웍스 UX디자이너 △2009~2014년 1/2프로젝트 공동창업 △2011~2014년 스타일세즈 공동창업 및 대표 △2015년 3월~ 렌딧 대표 △2018년 10월~ 사단법인 인터넷기업협회 마켓플레이스금융협의회 운영위원장 △2019년 8월 중소벤처기업부 장관상 (기술보호유공자 부문)
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